月收入3万元的中等家庭该如何制定理财规划呢？

肖先生,32岁,某公司技术总监,月收入2万元,有社保。太太31岁,在另一家公司担任技术主管,月收入1.2万元,有社保。
肖先生年终奖3万元,肖太太年终奖2万元。肖先生和太太每月各自必需的生活支出2000元,抚养孩子的支出1500元。除此之外,养车费用每月1800元。两人3年前刚买了一套住房,目前市场价140万元,尚余65万元贷款未偿还,每月需还款4130元。除房产、18万元的家用车以外,其余的资金都存在银行,有23万元的活期存款和12万元定期存款。
两人每年会安排一次家庭旅游,约花费1.5万元。肖先生很想尽快偿还贷款,然后为孩子积累一笔教育资金,送孩子出国读大学。 家庭财务状况诊断 从表1来看,家庭净资产占比为66.32%,负债占资产的比重为33.68%,表明家庭财务较安全,风险评级为中等风险。这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最重要的规划是长期保障规划和子女教育规划。
同时,父母积累了一定的工作经验和财富,投资能力大大增强。 从表2的收入支出表来看,夫妻两人的月总收入3.2万元,从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。 目前家庭月总支出为1.14万元,占月收入比重为35.6%,低于50%,表明控制开支能力较强,家庭储蓄能力较强。月房贷还款占收入的比重为12.91%,低于40%,表明财务风险较低,处于较为安全的水平。从年节余来看,每年可节余28.2万元,留存比例为69.92%,有很强的储蓄能力。
家庭理财规划 应急资金规划 家庭每月的必须生活开支为5500元,房贷还款支出为4130元。如果应急准备金覆盖房贷还款支出,就需要准备28890～57780元。由于用车每月还需要支出1800元,考虑到意外情况出现时,这部分支出以及房贷还款的压力,建议按应急准备金上限57780元来准备。 长期保障规划 肖太太和肖先生都有社保,适当增加商业保险能让家庭防火墙变得更为厚实。
由于二人经济收入差距并不大,都有必要考虑购买商业保险来为家庭财力供应者提供保障。肖先生可按年收入的5倍来设置保额,即135万元,保费可控制在2.7万元；肖太太的年收入为16万元,按年收入的5倍设置的保额为80万元,保费可控制在1.6万元左右。以配置重大疾病险、寿险、意外险为主,月均家庭保险支出约3560元。
子女教育规划 孩子的教育是现代家庭越来越重视的一个环节,大多学历较高、拥有一定经济实力的家庭都希望能送孩子出国接受更好的教育。肖先生希望为孩子准备100万元的教育基金供其以后出国读大学所用。以此金额为基础,按年投资收益率7%计算,从现在开始每月投资3520元,一直投资到孩子18岁上大学时即可实现。
养老规划肖先生夫妇希望退休后能够享受高质量的生活,预期退休后的生活水平要比现在高50%。在3%的通胀率的情况下,每月家庭总支出约为1.2万元。假设退休生活30年,期间需要的费用为432万元。社保支付50%的费用,另外50%需要自行筹集,可通过每月投资2904元,按年投资收益率7%计算,在肖太太55岁退休时即可实现退休金的积累。 提前还款规划 肖先生希望能尽快存钱偿还完房屋贷款。
其家庭财务风险并不高,每月的还贷金额在总支出中的比重也仅占36%,占收入的比重仅为12.9%。在还款压力不大的情况下,利用银行贷款是补充自身家庭财力不足的一个良好方式,而节余出来的家庭自有资金可用来进行投资获取比银行贷款利率更高的收益。