理财师对三代同堂的中年家庭的理财建议

案例：在上海某投资公司担任副总经理的陈先生,今年47岁。陈先生妻子小他三岁,在某小型国企担任会计；有一个正在读初三的儿子,今年15岁；陈先生父亲今年70岁。有退休金1500元/月,目前,陈先生家庭年收入约18万元,每年开支约9万元(月支出为7500元)陈先生多年投资股市,是资深股民,目前他家庭流动资产50万元,其中30万元投资在A股市场,房子价值150万元(还有约15万元贷款未还清)。陈先生和妻子都有三险一金,父亲退休金为每月1500元,家庭没有购买过商业保险对于陈先生的状况,渤海银行北京分行理财师姜龙君为其分析。
理财概况：陈先生已到了不惑之年,三代同堂、生活稳定。目前,该家庭资产200万元,负债15万元,资产负债率仅为7.5%。而在50万元的流动资产中,60%为高风险的股票投资,40%为现金或银行储蓄,资产配置结构安全陈先生在股市投资方面已经取得了不错的投资回报。从寻求8%的投资收益率来看,他属于理性投资者,目前的家庭财务也打理得井井有条,惟一不足的是欠缺必要的商业保险。而未来一年内的买车计划,可通过汽车按揭贷款完成。
理财建议：陈先生家庭月支出为7500元,家庭流动资产中的现金应保证不少于5万元,其中3万元保障每月的支出,2万元用于应对老人或儿子的意外开支。此外,建议他办理一年期的定期存单,既方便提前支取又能降低利息的损失风险在商业保险方面,虽然陈先生夫妇已经错过了投保寿险的最佳年龄,但还是适合购买定期寿险和意外伤害险。此外,以他父亲和儿子的名义投保5万元的分红型保险,附加意外伤害或意外医疗保险,也可为儿子的大学教育金作储备陈先生是资深股民,短线退出观望是明智之选,但对于质地优良的个股,可不考虑大盘波动,坚定持有。并且陈先生可以拿出10万元流动资金,适时补充股票备用金或申购指数型基金。从目前情况看,优质指数型基金达到8%的年收益率不成问题,关键在于止盈止损的设定。
目前市场上银行理财产品平均收益率不到5%,其中结构性理财产品的收益率会高一些,但买到一款年收益率8%的理财产品,难度较大。除上面提到的指数型基金,陈先生不妨尝试个人实物黄金的买卖,或者购买折价率较高的封闭型基金。这些品种相对较稳健,如果操作得好,能实现8%以上的年收益率。