年收入14万家庭负债高达65%该如何做好理财规划

案例：今年32岁的王先生,妻子今年30岁,女儿2岁,双方父母健在。家庭年收入约14万元,月开支3,000元。两人都有社保。2009年5月,他拿出积蓄20万元作为首付在河西一小区买了一套60万元的房子,贷款40万元,期限15年。此外,夫妻俩还将2万元现金投入了股市。可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡,没有赚到钱。
家庭财务分析从王先生的家庭财务状况来看,王先生目前家庭总资产为63万元,总负债40万元,家庭净资产23万元,负债率偏高达65%。王先生一家月收入11,666元,年收入14万,无其他收入来源。目前家庭总支出由每月房贷还款2,991元(按09年房贷政策)和每月开支3,000元构成,共计每月5,991元支出,年支出71,892元,家庭整个支出占月总收入的51%,还算合理家庭月节余资金5,675元,年度节余68,107元,占家庭总收入49%,储蓄自由度相对来说还算较高的。因该家庭为421的家庭结构,收入较为单一,生活压力会较大,那么节余的资金可通过一些合理的投资理财来实现整个家庭的短期、中期、长期的生活进行规划。
理财目标王先生家庭应从紧急预备金、保险规划、子女教育、父母赡养几个方面来进行考虑王先生和王太太应拿出家庭收入的7%-10%购买保险即可,约1万元,保额一般以年收入5-10倍来计算,合理的意外险通常为寿险的两倍由于王先生家庭没有额外生息资产作为子女教育金的准备,就目前公立学费教育费用来看不考虑学费成长率和货币时间价值的话,约要26万元左右,假设学费成长率为5%,教育金的投资报酬率为8%,那么在他女儿出生时,就应该准备18.6976万元。再以投资回报率8%折现21年,就是从现在起到他女儿大学毕业父母每年要准备PMT（8%I,21N,186976PV）=18,666元,才能承担一个子女教育费用。
那么以目前王先生家庭状况只能以退休前的每月储蓄作为教育金的投入,可采取基金定投的形式进行教育金的累积,定投金额可根据实际收入情况从500-1,500元逐年增加,以选择股票型或指数型基金为主王先生一家如果10年后开始赡养父母,赡养10年,每年1万元,由于尚在工作期间内,投资报酬率为8%在2020年的目标需求额为PV(8I,10N,-1PMT,0,1)=7.25万元,目标需求额的现值PV(8I,10N,0PMT,7.25FV)=3.36万元,那么父母赡养费准备期限为10年(2010-2019年),则PMT(0.6667I,120N,3.36PV)=408元,退休前每月要准备408元,用于赡养父母。比较好的投资选择就是基金定投。