低收入家庭该怎样理财规划自己的将来

面对越来越的压力,工作越来越不好找,消费开支越来越大,而对于家庭正处于低收入行列的人来说,到底该怎样面对结婚以及未来的生子,以及以后自己的养老和照顾父母等等一系列问题,那么这些家庭应该如何去理财规划自己的将来呢？
案例：今年23岁的王先生,是苏州的普通职工,现租房居住。2010年刚结婚,王先生及家庭成员月收入合计3300元,月支出900元,年终奖3000元。单位有基本保险家庭目前有现金及存款1万,家电价值2000元,工资收入稳定。家庭无任何负债,无大的负担。
家庭理财目标：
1、增加投资收益。
2、准备2012年生小孩,为孩子准备教育金。
3、父母在农村,想为他们准备养老金家庭财务状况分析王先生家庭总体财务状况一般,夫妻工资收入比较稳定,虽然整个家庭没有任何负债,但资产只有现金及存款1万元,加之王先生正处在年轻的创业打拼阶段,2010年刚结婚,又面临着2012年生小孩的人生大事,家庭整体抗风险能力比较差,需要做好科学规划。
汉和理财师团队建议如下：
一、现金规划王先生夫妇收入都比较稳定,建议从家庭现金及存款1万元中拿出3000元作为家庭的流动资产准备,保证家庭3个月左右的日常消费支出额度即可,剩余7000元可投资到货币基金上去。T+1赎回,可随时用于应急,还可增加收益另外,建议夫妇可以从银行申请一张5000元的信用卡,这样既可以用于先消费后还款,也可以用于临时资金周转救急。
二、为孩子准备教育金王先生准备2012年生小孩,为孩子准备教育金应从初始目标向高级目标过渡,分步筹备教育准备金。王先生可以从现在开始每月从结余2400中拿出1500余元用作基金定投。60%的资金定投股票型基金,虽然风险较高,但收益也较高,用40%资金定投债券型基金,风险小收益稳定孩子出生后还可以适量购买一些少儿意外保险附加住院险,增加孩子的风险保障。由于孩子出生后,整个家庭的开支就又要增加不少,建议王先生夫妇到时将基金定投的金额降为1000元左右。
三、保险保障规划王先生夫妇即将处在上有老下有小的阶段,责任重大,各方面风险一定要注意管理。王先生的父母在农村可参加农村医疗保险,还可以再购买一份重大疾病险本人及妻子虽然有单位的基本保险,但保额明显不足,建议其夫妇可购买医疗险作为补充。由于王先生目前资金有限,建议购买性价比比较高定期保险,既能达到保障目的,也能节约当前的费用四、父母养老金准备建议目前,不清楚王先生父母的年龄,也不确定需要为父母准备多少养老金,因此不能给出具体的规划方案。按照王先生目前的财务状况,不能拿出比较多的资金为父母做养老金储备,如果准备5年后的父母养老金,可以采用每月基金定投的方式,选择风险低一些的偏债型基金比较合适。