中年家庭该怎样进行理财规划来给子女准备出国留学金呢？

公务员张先生现年46岁,在企业工作的妻子现年43岁。
家里有一个16岁的千金,正读高二,张先生打算女儿上大学到国外去读。由于夫妻双方单位福利不错,两个人都是高收入低支出,目前已经积累了丰厚的家庭资产。 女儿后年就要出国留学了,已经准备了100万元的现金。另外也希望能够对养老金进行一个合理的规划。同时家庭还有一定的股票和基金投资,但不清楚比例是否合适,是否还需要其他的理财配置。
家庭情况： 家庭年工资收入35万元,年支出18万元(包括保险8万元),家庭年结余20万元。房子有三套,一套自住一套出租,出租收入3万元,另外投资实体100万元。 保险：一次性投保30万元,每年有分红险投资8万元,还有部分大病和养老险。另外有现金50万元,银行存款50万元,刚买理财产品50万元(总共100万元是给孩子留学准备的),还有股票和基金60万元。
理财目标
1、100万留学准备金的投资配置。
2、养老规划。希望有一个高品质的老年生活。
3、家庭总体的理财方案是否需要改变,如何改变。 财务分析 根据张先生的资产情况和收支情况,我们为张先生编制了家庭资产负债表。 以目前家庭财富情况来看,张先生家庭已经进入 富裕阶层 的行列。 张先生家庭属于高资产无负债家庭,现有资产中65.35%属于投资性资产,投资性资产占比高。可根据 理财目标要求合理配置现有投资性资产。 张先生家庭年结余20万元,家庭储蓄率52.63%,是一个高收入低支出的家庭,家庭 理财规划弹性大,可依据家庭风险属性完善家庭保障计划或养老计划。
目标分析 根据张先生提出的理财需求,通过综合评估各方面财务情况,考虑张先生 家庭情况及风险属性,明确张先生的 理财目标为(按照优先级别排列)：
1、女儿出国留学计划:女儿后年要出国留学,需要资金100万元。
2、养老规划：夫妻双方在法定退休年龄退休,保证退休后生活质量不下降,医疗保障加强。
3、家庭保障计划：家庭成员已经有一定保障,但要合理调整保单。
4、家庭剩余资产的投资策略：除了 理财目标达成所需的资金外,家庭剩余资产可根据张先生家庭风险承受能力,进行合理配置。
理财规划
1、家庭保障计划 建立家庭保障计划的主要目标是低保费、高保障,以固定的保费支出锁定风险,确保 理财目标的顺利实现。建议家庭保费支出控制在家庭收入的15%以下,保障计划主要以张先生和张太太为主,考虑到保费预算,可根据保险同心圆险种配置原则进行合理配置,根据家庭生命周期特征,保单收益人方面考虑以女儿为主。