打算生宝宝的军人家庭该怎样进行合理的理财规划呢？

刘女士的丈夫是一名军人,今年28岁。每年有4.8万元的收入。
而刘女士目前生活在河南开封,是一名公司职员,夫妻两同岁,刘女士每月收入税后2500元,公司另有缴纳、购买的社保。夫妻俩以等额本息的按揭方式,贷款购买了一套商业住房,该套住房价值40万元,尚有9.4万元按揭款未付清,每月需还款783元。
目前,每月家庭的生活开支不大,基本生活开支、娱乐费用等各项开支基本维持在平均每月2500元左右。家庭现有现金及银行存款2.5万元,另借有其他负债3.5万元。
理财目标：
1、教育规划：打算近两年要宝宝 2、债务规划：三年内还完贷款和外债 3、保险规划：为家人各投保一份保险 以下是搜狐理财特约汉和理财团队的答复： 年轻的小夫妻正处于奋斗期,家庭生活美满、幸福。
从刘女士家庭的财务状况来看,夫妻俩拥有一个较好的年结余率（49%）；虽有外债近13万,负债比例比较适中（30%）。 但家庭收入单一,无投资性收入。刘女士的家庭收入以夫妻俩的工资性收入为主,虽拥有一个不错的年结余率,但依赖工资收入较重,不利于实现财务自由。同时家庭的流动性比率达7.6倍,对于收入稳定的刘女士家庭也损失了一定的投资收益。
理财规划：
一、调整家庭紧急备用金 刘女士夫妇收入比较稳定,可适当减少一部分家庭的紧急备用金。建议家庭配置1.5万元的预备金,其中5000元为现金和活期存款,10000元可配置为货币型基金或定期存款。另可办张信用卡,紧急用钱时,还可透支或取现。
二、债务偿清 1）家庭现有3.5万元的外债,建议与银行签订一个自动转存的协议,每月自动将1000元转存为定期存款账户,3年后可还清3.5万元的外债。 2）银行按揭房贷款额9.4万元,月供783元,压力不大,建议仍按期还款负债。适当的负债有利于家庭财务结构的健康,做一个聪明的 负 翁。 上述规划后,家庭年结余约1.2万元,考虑到短期内将要宝宝,暂不建议短期内再做其他投资。
三、完善家庭保险保障 刘女士一家目前没有购买任何商业保险作为社保的补充,家庭保障明显不足。建议刘女士可以选择一份女性健康保险,包括重大疾病险、意外险以及医疗保障；为丈夫选择一份重大疾病险和住院医疗保障。根据目前的家庭收入情况,保费应控制在1万元以内。
另外,待宝宝出生以后,可为宝宝投保一份重疾险及附加意外险。
四、宝宝的教育规划 刘女士夫妇打算近两年要宝宝,孩子的教育费用的筹集宜早不宜迟。建议刘女士以基金定投的方式为孩子累积未来的教育费用。将每月结余中的400元定投平均年收益6%的平衡型基金,18年后,能为孩子累计15..5万元的大学教育费用。