想生二胎的家庭该怎样进行合理的理财规划呢？

在网媒工作的刘先生,今年34岁,月薪1.1万元,年终奖5万元左右。
刘太太31岁,在一家私营企业做行政,月收入三千元。夫妻俩在中心城区有一套两室两厅住房,面积120平方米,无贷款,还有一辆车。夫妇有一个4岁的女孩,目前正在上幼儿园。小家庭每月开支花费在1万元左右。 家庭金融资产方面,刘先生工作多年有些积累,再加上父母的支援,金融资产有250万元左右,80万元存在银行,其余分别投资股票、基金、黄金等。
刘先生父母都是退休干部,身体很好,家境比较宽裕,没有什么额外负担,但老人很希望能抱个孙子；刘先生夫妇都是独生子女,按照相关政策,他们可以再生一个孩子。但是刘先生担心再生一个孩子,会打破目前家庭财务平衡。 首先,家庭支出会大大增加；而如果生二胎的话,他希望太太辞职,安心在家照顾孩子,做全职太太。
理财目标设定 1、生二胎在经济上对目前的生活有多大影响？ 2、对两个孩子的教育在经济上做一个规划。 3、太太做全职的利弊。 4、目前的金融资产配置是否需要调整？能否在不影响家庭财务安全的前提下,更积极一点？ 财务状况分析 家庭资产结构分析： 刘先生家庭的自用性资产约375万元(市中心房产按3万/㎡计算),占总资产的60%,投资性资产占40%。刘先生家庭当前的投资资产比例偏低,不利于提高家庭的净资产增长率。
家庭负债结构分析： 刘先生家庭没有负债,但是失去了利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。 家庭现金流分析： 当前刘先生家庭每年的税后净收入为21.8万元,净支出为12万元,均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为55%,一般该标准为50%左右,刘先生家庭支出比例偏高。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为29%,刘先生的家庭该项比率适当。
家庭投资结构分析： 刘先生投资性资产的额度较高为250万元,占全部家庭资产的40%,包括定期储蓄、股票、基金、黄金。其中高风险资产占到了投资资产的78%,且从其资产组合看,风险过于集中,其中股票和股票型基金的风险同向,没有起到分散风险的作用,遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水。而占投资资产总额25%的定期存款则收益率偏低。
理财建议金融投资以稳健为主 1、增加基金定投：现阶段刘先生家月储蓄4,000元,可将月储蓄的50%即2,000元进行基金定投,定投混合偏股型基金。如果长期收益率为5%的话,10年可积累32万元。其余50%可用于保险费用的支出。