公务员家庭是怎样进行投资理财呢？

在上海某政府部门工作的高先生,今年42岁,年薪15万元。
在事业单位工作妻子,妻子比高先生小七岁,年薪8万元。有一个刚上小学一年级的孩子,今年八岁。 家庭资产情况如下：基金10万元,银行存款26万元。 高先生在上海有一套价值约300万元的住房（约110平方米）。此外还有一套50多平方米的小户型用于出租,价值约100万元,月租金收入约1500元左右。两套房子总共还有150万元按揭贷款尚未还清。
该家庭希望通过有效的理财方式,尽快实现家庭流动资金500万元,同时,希望退休后能环游世界。 以下是全国十佳理财师、渤海银行北京分行理财顾问姜龙君为高先生家庭做的理财规划。 目标分析： 该家庭现有流动资产36万元,不动产400万元,负债150万元,总资产436万元,净资产286万元,流动资产不足净资产的13%。由于未提供月度支出情况,保守推算如下：按揭贷款余额150万元,剩余还款期限15年,月供不少于1.12万元。月支出3000元,其他支出400元(水电煤气、通信费等)。月工资及房租收入2.06万元,月度节余最多6000元。
该家庭希望尽快赚到500万元的流动资金,按现有流动资金36万元,每月递增6000元计算：若以5年为期,则年回报率需达到68.5%；若以20年后退休为期,年回报率也要稳定在13.5%,不考虑其他不确定因素,仅回报率就已超出一般的投资范畴。该家庭实现这样的目标,无疑要承担巨大的风险。以夫妻俩的职业特点和家庭结构,追求这样的投资目标,不太容易。
目标规划： 首先,在事业上寻求突破或转变。夫妻俩分别在政府部门和事业单位工作,收入较难取得更大的提升空间,高先生如果想尽快赚到高额收入,实现环游世界的梦想,不妨考虑自主创业,利用多年积累的人脉关系和社会关系,在自己擅长的领域创出一片天地。 其次,加大生息资本规模。要尽快赚到500万元,最大障碍就是已支付保费过低,如果能够有效增加生息资本,那么投资回报率可以回归正常区间。
有两个渠道： 一是利用当前的低利率条件,适当增加银行贷款。高先生两套房产价值400万元,从抵押物角度来看,具备盘活资产的可能,但受收入还贷比所限,即使延长还款期限,家庭所能承受的最大负债也仅在180万元左右,通过增加银行贷款仅可补充生息资本30万元,但监管层明令禁止信贷资金流入股市,所以操作难度大,而通过民间借贷甚至典当方式获取资已支付保费,就更不足取了； 二是出售正在出租的住房,以扩大生息资本规模,但缺点是放弃了不动产的升值空间。总之,不论以何种方式提高生息资本,均要承担较大风险。
最后,谋求超额的资金回报率。当前,该家庭可考虑将资金投向集合类信托理财计划。该类信托产品门槛虽高,但近几年的收益却较为可观,年收益率大概在6%到10%之间。 由于这类产品投资标的多属于大型基建项目,风险较小。
此外,如果高先生对信托产品了解甚少,也可将资金投向基金专户理财。虽然在基金一对多专户理财问世初期因业绩表现平庸而备受争议,但在今年的市场调整中,部分产品已体现出业绩上的优势。 相比公募基金产品,其在仓位操作上更为灵活,股票仓位限制一般都是0至100%,在股市持续震荡中,具备灵活投资的优势。此外,今年以来部分一对多产品的收益已超过10%。