有关工薪族小白如何为自己加薪？理财越早开始越好

如今,各类理财神器、APP充斥市场,股市的不景气、银行理财产品收益率逐渐下行、互联网金融的持续火热……让很多理财小白迷失方向,到底如何选择适合自己的产品?理财规划师提醒,在理财前,很多人想得最多的是如何获得最大的收益,而忽略了理财前的理性思考。
1正确认识理财前要量化目标不少用户认为理财就是购买几款理财产品,事实上,理财不是单纯的买一份理财产品,更不是不计后果地追求投资收益。理财规划师表示,首先要“正确认识理财,把理财目标进行量化”。比如,在我们人生当中,我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标,理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。理财规划师举了个例子,假设30岁的三口之家,孩子刚刚出世,期待三年后买房,60岁时退休,同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢?“假设购房的单价是15000元,购买100平方米的住房,需要100万元。”
理财规划师表示,目前大学学费约1万元每年,增长速度是16%,生活费是1.2万元每年,按通货膨胀增速5%计算,这笔钱在18年后将会是70万元。“按社会当前消费水平,目前夫妻每月支出3500元,按通货膨胀增速5%计算,20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说,我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。理财规划师表示,理财就是针对用户过往所积累的财富,以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出,通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。他表示,“理财的目标是为了满足人一生的生活需求,理财前要量化自己的目标,才能定制理财方案解决人生的财务问题”。
2家庭理财首先做好现金规划“生活中,有可能因为突发性的事件,导致一些意外性的支出,或者说因为某些偶然性的因素,导致失业,出现收入中断。这时,我们需要建立紧急备用金,可以保证家庭收入状态的持续性稳定。” 理财规划师说。
因此,家庭理财要先做好现金规划,他表示要预留好“紧急备用金”,这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍;还需要流动性比较强的资产,这部分资金要满足两个条件,即有极强的变现能力、在变现时保证已支付保费不受损失。他建议,一般情况下包括三种,分别为现金、存款和货币基金。对于家庭理财而言,也要留出教育储备资金,并不是每个家庭都需要。理财规划师表示,可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金,如果教育负担比高于30%,则应尽早准备。
3保险规划优先家庭经济支柱为防范风险,保险规划也必不可少。作为防御性最强的理财方式,保险规划首先要考虑保障功能。“买保险着重考虑保险的保障功能,而不是投资功能。理财功能的保险保费支出高,保障功能弱,保障得不到充分,投资收益也不高。” 理财规划师表示。其次,还要先保大人、后保小孩,他强调,“中国家庭在购买保险时候通常优先给子女买,但子女最大的保障来源是父母,即使给子女买再多的保险,大人出现了意外,后续的保费谁来交?”因此,他建议优先保障家庭经济支柱,他表示“对于家庭的经济支柱,可以考虑寿险、重疾险、意外险”。
4投资规划做好各种资产配置在实现理财目标的过程中,更多需要依赖投资。“投资的收益是对风险的补偿,因为越安全的金融产品,收益率越低。” 理财规划师表示,想要回避系统性风险,需要对投资进行规划,“投资规划的核心是资产配置”,他建议,应该把可投资资金在不同的金融资产或实体资产之间进行分配。在做投资规划时,根据理财目标和风险承受能力,对资产进行分配,以实现理财目标。他建议,工薪族可以每月存一部分资金进行投资理财。“不少用户觉得每月存几百元没有什么用,但如果每个月存500元钱,如果25岁开始投资,到65岁,按照8%的收益率,可以达到1745504元,如果收益提高到10%,可以达到3162040元”。
此外,投资不是盲目的,投资是一种长期行为,只有长期才能回避短期波动的风险。因此,要做好长期的投资规划。理财规划师表示,10年后支付的成本和当前支付的成本是不一样的,假设在年化12%收益率的前提下,每月定投金额500元,65岁可以达到5882386元。假设推迟10年开始投资,则需要每月定投金额1683元,相当于10年前的3倍,才能达到5882386元。“所以越迟开始投资,支付的成本越高,而且成本倍增”。理财规划师表示,理财目标的实现,与金额的关联度并没有人们想象的这么大,与时间长短却有很直接的关系。理财误区理财的目的是实现收支稳定很多人对理财都有误区,认为理财的目的就是实现利益最大化,资产增值越多越好。其实不然, 理财规划师表示,理财的目的是保持家庭的收入支出的稳定。他认为,普通人有3种消费模式,即收入>支出、收入=支出、收入“保持收入大于支出的消费模式,每月产生结余是我们财富积累的基础”,他表示,“通常情况下,通过月结余比率评估,而月结余比率=月结余÷月税后收入,一般合理数值是0.3左右”。