理财4大锦囊;利率升至7.05%还款增加

又迎来了新的一年,由于春节假期比往年要早,这也使得新年的气氛更加浓厚。年历由2011翻到了2012,理财生活也会迎来一些变化。在此,先送上新年理财的四大锦囊。
锦囊1：利率调整还款要增加了 跨入新的一年,房贷老客户们就要注意了,因为按照大部分银行的规定,每年的1月1日是银行贷款业务的利率调整时间。2011年内进行了三次加息,本次利率调整的幅度比以往有所增加。为了保持良好的还贷信用记录,我们提醒你在新年的第一个月里按时向还款账户内存入足够的资金。
在加息之后,每个月的还款额会有所上升。经过2011年年内的三次加息,5年期（含）以上的房贷利率将由6.4%上调到7.05%。如果按照最优惠的7折利率来计算的话,实际对应的利率也将从4.48%提高到4.935%。事实上,由于房贷政策的变化,2011年的一些新增房贷客户适用的利率为基准利率的9折到1.1倍,在元旦之后利率将分别提高到6.345%和7.755%。
在银行进行结算的时候,会按照客户的贷款余额重新进行计算。我们举一个例子来说,商业住房贷款余额为100万元,贷款期限为20年,那么从2012年开始,每个月的还款额就将从每月还款6315元提高到6562元。
目前在房贷市场上,对于贷款利率的调整时间主要采用按年调整;方式。在大部分的银行房贷合同条款中,都约定了从第二年的1月1日开始对贷款利率进行调整。如工行、农行、建行、中行、交行、浦发等等。因此,对于房贷客户来说,有必要在新年第一次还款时适当多存入一些资金,以保证足额还款,防止产生逾期而影响到自己的信用记录。 对于选择按月调整的客户来说,因为实际利率早就进行了上调,新年之后只需要照常还款。
锦囊2：申购货基早安排 由于春节较早,在一月份就迎来了密集假期。不过也要提醒你：人闲钱不闲,在度假时别忘了给自己的资金找到收益较高的投资渠道。
货币市场基金是今年我们首推的资金度假选择。原因在于,近期以来货币市场基金的收益率非常喜人,以2011年12月26日的数据为例,48只货币市场基金的7天年化收益率超过了4%。事实上,如果我们对比货币市场基金的收益率数据就可以发现,货币市场基金的收益率整体出现了较大幅度的上涨。
此外,相比起银行的活期理财产品来说,货币基金不受资金门槛的限制,一般银行理财产品销售门槛必须满足一定的要求,如灵活理财产品的最低销售门槛为5万元,而货币市场基金1000元就可以进行申购,货币市场基金的申购、赎回不需要支付任何费用。同时,由于商业银行活期理财产品的差异较大,为追求高收益产品投资者不得不进行资金搬家,而投资货币市场基金就不存在这样的问题。
但是一般来说,每年的长假期之前,基金公司就会对一些货币市场基金进行限制开放,仅有符合资金要求的大额资金才可以进行基金的申购。因此,我们建议投资者的是,如果选择货币市场基金来度假;的话,可以到基金公司的网站上进行查询,了解到基金的开放信息,在时间上提前安排。