小户家庭理财三步走是哪三个步骤

王先生和妻子都是佛山本地人,有一个上小学一年级的孩子,无供房负担,家庭年收入约为6万元。前日,王先生致电本报,咨询如何打理现有的资金。记者就此咨询了某银行投资理财顾问杨小姐,为像王先生这样年收入介于5万~10万元之间的小户家庭提出了一个稳健的“三步走”理财方案。
第一步：买保险防意外 杨小姐介绍说,一般的工薪阶层,承受风险的能力也相对较弱,适量购买保险是必要的。但传统保险只能够规避风险,不能带来收益,因此也不宜投入太多,年收入的10%是个上限,一般在5000元左右。杨小姐建议,夫妻二人首先应考虑购买医疗健康险。
另外,可以购买大病险和医疗险以面对可能遇到的高额医疗费及交通意外。对上小学一年级的小孩,则应为其购买学平险。
第二步：选择理财产品 大部分资金可用于储蓄和购买低风险、收益稳定的理财产品。储蓄和国债,收益虽不高却没多大风险,可当作保本资金。另外,也可以考虑一些低风险的理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品已支付保费较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。对此,杨小姐建议,在理财经验不足的情况下,这方面的投入应占到总收入的40%~50%. 另外,为了让财产有效增值,应选择一些收益率在5%~10%左右,风险较小的理财产品,如开放式基金和银行理财产品,但选择时应慎重。要分析投资对象历年的走势及分红状况,选出好的基金和产品,同时做适当的投资组合来分散风险。这方面的投资可占到年收入的20%~30%.
第三步：适当挑战高收益 高收益产品一般存在较大风险,但这部分投资也可能成为除工资外的第二大收入来源。因此,王先生可在这方面做一些投入,但不要太冒险,最好逐步追加投资,初期的投资不要超过年收入的20%. 杨小姐说,在这方面,成长型股票及股票型资金往往是首选,投资者此时切忌浮躁心态。但对经验不足的投资者而言,也往往会导致“血本无归”。所以,对这方面投资的判断,必须建立在客观分析的基础之上。