高等收入家庭如何理财规划为子女攒够留学费用呢？

冯先生,41岁,某公司副总,月收入2.6万元,年底奖金6万元。冯太太38岁,财务经理,月收入1.8万元,年底双薪。
冯先生每月生活支出约6500元,冯太太每月生活支出约6000元,孩子11岁,每月的生活和学习支出3000元。 冯先生拥有自住房一套,市值260万元,尚余67万元房贷未偿还,每月房贷还款额为4800元,另有一套投资性房产,市值160万元,每月可获得租金收入3500元。家庭自用车一辆,市值27万元,每月养车支出平均为3200元。每月冯太太会进行基金定投用于子女教育,目前基金市值16万元。
冯先生还投资股票,目前股票账户市值7万元。现金和活期存款约25万元,定期存款10万元。两人各购买了50万元保保险,冯先生每年的保费1.5万元,冯太太每年的保费1.6万元。两人每年给双方父母的赡养费用为3万元,旅游费用2万元。冯太太希望孩子读完高中后能去北美留学,为此她计划筹备200万元的教育基金。
家庭财务状况诊断 冯先生家庭的资产负债和收支情况分别见表1、表2。冯先生的家庭负债占资产的比重为13.27%,表明家庭财务很安全,风险评级为低风险。 夫妻两人的月总收入4.4万元,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。
目前家庭月总支出为2.85万元,占月收入比重为32.63%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,储蓄能力较高。月房贷还款占月收入的比重为10.11%,低于40%,表明冯太太的家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。冯太太的家庭每年可结余28.5万元,留存比例为43.98%,家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
尽管冯太太只提出了教育基金的理财需求,但完整的家庭财务规划需包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。 应急规划 每月生活费用1.55万元,需要偿还的房贷4800元,准备6个月的应急资金需要12.18万元。其中的1/6可以以活期存款保留,另外5/6可以购买货币基金等流动性强的理财产品。
长期保障 应急资金只能保障短期家庭财务健康,而长期保障需要靠商业保险。冯先生的年收入37.2万元,有社保,已购保险保额50万元,是其年收入的1.3倍,这一保障年限较短。如果希望保障未来5年的收入,则保险保额应提高到186万元,保险缺口为136万元。若考虑覆盖房贷风险,则保险缺口为169.5万元。目前冯先生的保费占年收入的4%,还可增加约占年收入6%～11%,即2.22万～4.08万元的保费。
在不考虑房贷的情况下,冯太太的保险缺口为67万元。考虑房贷的情况下保险缺口为100万元。目前冯太太的保费占年收入的6.84%,还可增加约占年收入3.16%～8.16%,即7400～1.91万元。子女教育规划冯太太有比较好的理财意识,为孩子建立了一支教育基金,目前市值16万元。冯太太希望在孩子18岁时筹备到200万元的北美留学教育基金,在不考虑通胀的情况下,可每月定投18371元,考虑通胀的情况下每月定投22593元（通胀率假定为3%,投资收益率假定为7%,下同）。
养老规划冯太太的年龄离55岁退休年龄相距17年,以此进行测算,退休时家庭需要的生活费用将增加到20661元。从退休到80岁的25年需准备620万元左右的退休费用。假设社保能提供其中的50%,另外50%自行筹备,则冯太太家庭可每月定投7944元用于建立养老基金。 投资规划 如果冯太太出售投资性房产,并依照上述规划操作,则还有资金结余可用于适当进行一些投资。
由于该部分资金不影响冯太太理财目标的实现,这部分资金可进行一些高风险的投资,以获得家庭财富的增长。也可利用招宝理财规划系统进行风险DNA和资产DNA测试后做一个投资组合。
理财操作策略 （1）出售投资性房产,并将出售所得资金用于偿还全部贷款,剩余资金中留出84万元作为教育基金的一部分,可投资到收益率4%～5%的理财产品或定期存款中,以保障此部分资金7年后能作为教育基金。
（2）从活期存款中留出9万元作为应急资金,其中1/6继续以活期存款形式保留,5/6可购买货币基金等。
（3）长期保障还可加强,冯先生可增加2.22万～4.08万元保费,冯太太还可增加7400～1.91万元的保费。
（4）北美留学教育基金中的50%来自出售房产还贷后留出的84万元以及已有的基金16万元,另外50%可通过每月定投基金11388元来实现。
（5）退休养老资金可通过每月定投基金7944元来实现。
（6）上述规划进行完毕后仍有活期存款16万元、股票7万元、出售房产剩余资金16万元,合计39万元。该部分资金可适当进行高风险的投资,比如将活期存款和出售房产剩余资金投资于股票或股票型基金,也可投资商铺等项目。