中等收入家庭该怎样来制定理财规划呢？

十一假期来临,对于朝九晚五的白领来说,终于逮着一个长假可以好好歇歇啦。
但对吴敏来说,即使假期来了,她也歇不了,反而在假期更要忙碌。 7年前,因朋友介绍,吴敏两口子一起离开老家来到云南昆明经营生意,在当地开了一个食品小吃店,专门卖泡芙。这几年下来,攒了点钱,大概有23万元,并有了自己的一个小商铺,面积不到10平米,市值8万元左右。 他们有2个孩子,大的有13岁,刚升的初一,小的也有10岁,在读四年级,但都放在乡下老家,由爷爷奶奶带着。
孩子一天天长大,但他们常年在外,只有在过年时才能见着孩子。一想到这,吴敏就心酸。 手里攒的这些钱,她公公婆婆希望用来买老家的房子。因为老家房子便宜,镇上的100多平米房子,20万就能拿下。但吴敏不这样想,即使在老家买房了,若是没有回老家做生意,那也只是过年偶尔住一下,在外面还得租房。况且,她希望把孩子早日接到身边来。
现在他们的小吃店在周边渐渐有了些名气,日客流量也逐渐增多,刨去成本,每个月可以净赚5000元,和普通白领的薪资差不多。在昆明,吴敏夫妇省吃俭用,每个月的开销不到1000元（租的房子条件有限,月租450元左右）。她希望明年的7月,可以和孩子们团聚。所以当务之急,一是让钱生钱,攒更多的钱,二是谋得一处房子,可以住下他们一家四口。
理财目标 ： 1、让钱生钱,攒更多的钱； 2、是继续租房,还是买个二手房？（租房1500元左右,买房8000元/平米左右） 3、为孩子上大学做好教育金储备。 理财跟其它所有事情一样,都要有个目标。正确的理财目标不只是“钱生钱,换房子,租房子,小孩教育金”,而是钱生钱之后呢？为什么要换房,为什么要租房,以及为什么给孩子存教育金？这才是理财之前要考虑的问题。 理财目标一：让钱生钱,攒更多的钱 首先给这位朋友一个掌声,因为他大概知道“你不理财,财不理你”这句至理名言。
但理财有一个前提就是要有已支付保费。也就是说,想要获得被动收入（钱生钱）之前,必须要有一定的主动收入（自己工作赚的钱）或者其他收入（遗产继承,赠与等）才行。这位朋友的积蓄只有23万,而且两个人目前为止每月收入5000元,两人花销1000元。所以接下来,我们主要看他们能够有多少资金结余可以作为被动收入的已支付保费,而已支付保费的多少也取决于他们接下来究竟是买房还是租房的决定。
理财目标二、三：买房还是租房？孩子教育金如何储备？ 根据提供的资料,这位朋友买房或者租房的主要原因是因为要接两个孩子到昆明来生活并且学习。所以这里首先提醒这位朋友,请这位朋友明确接小孩来的必要性,以及自己为什么一定要在昆明生活,为什么一定要呆在昆明？以后会不会去别的城市？以后会不会回老家？这份工作是否稳定？以后会不会换别的工作？有没有失业的风险？以后自己的泡芙店增值空间有多大？之后再来考虑是否要接孩子来住,以及买房还是要租房的问题。 好的,假设以上问题都已经解决好了。那么我们来看一下是要买房还是要租房。
1、假设要买房： 根据提供的资料,昆明房价8000元/平米,要住四口之家,至少要两居。按80平米算：房屋总价值64万元,首付20万元,贷款44万元,如果贷款30年,每月需还2800元。这位朋友积蓄总共只有23万元,如果选择买房,首付就花掉20万,就只剩3万元。每月收入5000元,两人花销1000元,未来两个小孩子来上学,也要吃饭,穿衣,买学习用品,大概也要1000元,这样的话每月净剩3000元。 如果买房的话,赚的钱全部用来还房贷。这个风险是相当大的。任何人包括家中父母都不能生任何病,小店收入不能有任何波动,家里也没有办法添置任何大件用品。否则就会面临卖房的压力,并且会给一家四口带来很大的精神压力。一家人可能也都不敢换工作,因为没有办法承担任何风险。也没有办法储备任何资金。这个家庭财务结构是非常不好的。做任何事情都不能做到不留任何余地,理财也是一样的,因为生活本身是变化无常的,人的生活就要有弹性,否则就会断裂。在这种情况下也是没有办法储备孩子教育金的。
2、假设租房： 根据提供的材料,昆明租房是1500元/月,每月收入5000元,四人每月花销2000元,这样每月结余1500元。同时还有23万的积蓄可供支配。 根据提供的情况,基本可以判断夫妻双方应该是没有社保的,最多可能家里会有个新农合的医保。所以建议夫妻双方保险配置如下（假设两人33岁）： 只有在家庭的风险得到部分控制后,其余的钱才敢稍微有些大胆的处理。但是仍要保留一定的可以灵活取用的钱,至少要5万,这些可以去各个银行做一些短期理财 ,包括7天,14天的存款,预期年化收益率能达到4.5%左右,30天,60天,90天的理财产品 预期年化收益率能达到6%左右。目前针对这位朋友的23万元积蓄,也可以做这样的安排,或者也可以拿出部分做一些基金定投 。
教育金的准备： 由于现在是九年义务教育,所以教育金的准备主要是针对高中及大学部分。高中三年每人1万应该差不多。大学则要看所选的学校而定。除去每月1100元的保险费,每月还剩400元,每年结余4800元,如果开个活期账户,存到20年,将近9.6万元,接近10万元,加上原来的23万元,也有33万元,可以用来作为小孩的教育金。这期间可把这些资金做短期理财、购买债券,基金定投等。 总结：当然,这里面有很多的不确定因素,包括房租的起伏,小店的经营情况,包括通货膨胀的影响。但是按照目前提供的资料,这算是最好的安排了。希望这位朋友的小店经营越来越好,或者能有机会投身更有发展前景的行业,这样就能带来主动收入的大幅提升,这样巧妇也就大有可为了。
以上意见,仅供参考。 首先,对于吴敏来说,我们先分析一下她的资产情况。每月5000元收入,一年6万元。这些年固定存款23万元。小商铺市值8万元。暂无负债。
第一,从资产情况看,个人建议还是要给自己购置二手房而不是继续租房。可购置一套60平米左右的房子,按照所在地房市情况8000元每平米,总价48万元。选择贷款按揭,因为是首套房,可首付20%,大概10万元。选择按揭30年；按现在的贷款利率,每月要支付贷款2579元；每年支付贷款总额为30948元。
第二,因为有贷款要还,所以吴敏夫妻两人的收入不能因为两人的身体因为出现任何中断。所以建议给吴敏夫妻两人各购买15万元的太平福利健康重大疾病提前给付保险；总计费用大概每年总计在8000元左右。这款产品的特点是：有病看病,无病养老。一定要解决因健康或意外所带来的医疗费和收入上的损失。而保险可以起到防患于先的作用。这样吴敏家庭就没有了后顾之忧。
第三,给孩子准备教育金。建议购买国债。以1万元为一份,分开购买8份。因为这样可以有效的避免由于急用周转而造成的整体损失,用多少使多少。按照现在的国债利率5.71%,5年后本利和为10,000×（1+5.71%）5=102,840元作为孩子的大学教育金储备。
第四,可以拿出一至二万到银行做高回报的理财产品,或者可以把这部分钱拿出来开分店。