年薪超30万外企高管到底该怎样做理性的家庭投资

Allen是上海本地人,35岁。是上海一家外资企业的高级主管,手下带有一个7人的小团队。Allen在公司的业绩比较出色,每月底薪加提成和管理方面的津贴,平均一个月有近3万元收入,而且去年还拿到了5万元的年终奖。Allen妻子是一名护士,在市区一家医院工作,每月收入税后6500元左右。
俩人养育有一女,5岁。目前Allen家庭有资产银行储蓄约100多万,价值30万的股票,股票目前仍是处于亏损状态,以及基金产品10万。家庭还有一套现住房,价值350多万,已还清房贷。在家庭开支方面,每月生活费用大约是7000元,另外,小孩平时学乐器,每月花费2000元,此外家庭有车一部,养车费用平均月1500元。Allen目前想就低风险的投资做进一步的了解,并咨询理财师。
【理财目标】 想倚靠稳健的投资和理财多赚一些钱。 【财务分析】 理财师认为,目前Allen正值年富力强的阶段,工作能力和收入都不错。每月3万的收入,在上海来说,是比较典型的中国年产家庭的水平。另外,家庭没有房贷、车贷和赡养父母等的开支压力,负担较小。经计算Allen的家庭财务状况大致为： 家庭年收入：3万x12月+5万+6500元x12月=48.8万 家庭年支出：7000元x12月+2000元x12月+1500元x12月=12.6万 年可支配收入：48.8万-12.6万=36.2万 不动产资产：房产350万 其他资产：100万+30万+10万=140万 总资产(除车、家具等之外)：350万+140万=460万 Allen家庭的情况,收入较高,支出却相对较少,每年的可支配收入达到了在30多万,经济能力比较充裕。另外,家庭总资产中,房产的比重较大,占76.1%(350万/460万=76.1%)；此外,银行存款占总资产的也相对也较大,占比为21.7%(100万/460万=21.7%)。假如是从财富增值上来看,Allen的家庭财富目前比较依赖于房产的增值以及银行的储蓄的增值,而银行的储蓄则是“增值”效率较低的资产配置方式。
【理财建议】 对此,理财师建议Allen家庭,对房产之外的资金进行合理的配置。建议是降低银行存款的比例,转为投资其他的高收益方式。 现阶段,建议Allen考虑配置一些风险较低的固定收益类的理财产品。像此类固定收益类的投资,理财师建议也比较适合广大工薪阶层、中产家庭用来做中长期的家庭资金配置。连续投资,收益其实不比股市差。 此外,建议Allen可适当的增加一些保障型兼投资的海外保险等。一方面对家庭成员提供了更多的保障,与此同时,也是长期的价值投资。像海外的投资兼顾型的保单,对比国内的保单,有一定的性价比优势。另外海外的保单承保、赔付要求低,且重要的是,有现金价值高的特点。即在投资一定年限后,可以取出来的资金更多。在收益方面,一些著名的投资型保险其长期的平均收益达到了20%以上,是非常不错的投资选择。一般来说,投资海外保单也可以作为孩子的教育基金的储备,给孩子的学习、留学、工作等打下一个坚实的基础。
最后,建议Allen在平时的资金使用上,提高效率,避免闲置。如可以把零散的资金放置在余额宝等投资工具上,享受一定的投资收益(目前有4%的收益率)。而资金积累到一定数额的时候,可转为上述的几种投资,获取更高的收益。如此,经常让资金不断的滚动,可提高获利能力。 总体上,理财师认为,假如Allen按建议的方式进行资产重配的话,相信家庭财富一定能更好、更稳健的增值,为未来的生活打下更美好的基础。