北京制药公司市场总监月入2.5万到底该怎样理财？

邢先生今年31岁,来北京多年,是一家大型生物制药公司的市场总监,公司效益稳定。目前邢先生底薪加提成月收入在25000元左右,年底奖金约10万。妻子是一家外企的人事,一个月到手6500左右。
俩人有一3岁儿子。目前,邢先生家庭有银行6个月和1年期的存款共80万,活期25万。有房产一套,价值300万,已还清房贷。家庭开支,每月生活费用约6500元,小孩早教培训2000元,养车费用一个月2000元。家庭旅游每年两次花费2万左右,其余无大的开支。
【理财目标】 邢先生的目标是想通过理财多挣一些钱,以备未来给小孩准备教育费用,以及给自己初步准备好养老。
【财务分析】 理财师认为邢先生家庭的收入还算不错,工作都比较稳定。家庭有价值较高的房产,且无房贷压力。开支方面,未来3-5年预计最大的开支是房贷,其次是生活费和孩子教育费用。 计算可知,邢先生的家庭财务状况大致为： 家庭收入：25000元x12月+6500元x12月+10万=47.8万元 家庭支出：6500元x12月+2000元x12月+2000元x12月+2万=14.6万 年可支配收入：47.8万-14.6万=33.2万 不动产资产：房产300万 存款类资产：80万+25万=105万 总资产（除车、家具等之外）：105万+300万=405万 邢先生家庭现在的情况是收入较高,有40多万。开支不多,每年14.6万,因此每个月的现金流可以是较为丰富的。另外,家庭房产占总资产的比重较大,300万/405万=74.1%；此外在资金结构上,除房产外,属于 投资 收益较低的银行存款类资产偏高,因此在财富增值速度上会比较慢。
【理财建议】 1、资金结构调整 对此,理财师建议邢先生家庭宜进行资金结构的调整,把低收益的银行储蓄转为较高收益的投资。邢先生可以考虑目前比较流行的固定收益类理财产品。这类产品的特点是投资门槛不高,收益较稳定、安全,且具备不错的流动性。
2、零散的资金充分利用 此外,邢先生家庭因为每个月的可支配收入还算比较客观的,平均33.2万/12月=2.76万。像这些 余粮 建议可以放入余额宝等投资工具,既灵活取用,又可获一定的利息收益（年平均收益约4%左右）。
3、适当选择风险性的投资 理财师建议邢先生可以配置一部分的风险性投资,如股票等,以获取风险收益。风险性的投资比例,建议控制在家庭流动资产（除房产外的可支配收入+银行存款）的20%左右,并且宜分散风险为2-3支股票来操作,避免在一只股票上满仓。
4、入商业保险增加保障 在未来保障方面,尽管公司有缴纳的社保、医保等养老和医疗保障,但是为有较好的退休养老计划,可以考虑部分海外的投资型保险。相比较而言,同样的品种、同样的缴纳费用,海外保险比国内的保险现金价值要高,因此,为提前支取子女教育金或自己退休金,保单的收益更高。这类投资早做规划可更长时间的获益。
总体上,理财师认为,邢先生的家庭如果是按照建议改变资产结构进行投资理财的话,相信未来的资产会有很大的增值,这也对子女未来的教育或是自己的退休有非常大的好处。