有关民营业主的新年理财计划，你知道多少？

岁末已至,宋先生夫妻对企业经营情况进行了分析,同时也归纳整理了2014全年家庭资产变化情况。针对这些数据,理财师为宋先生家庭制订了新一年的理财计划。
宋先生38岁,是一名民营企业主;宋太太33岁,和丈夫共同经营企业;女儿今年9岁,上小学三年级。双方父母不与宋先生一起居住,均有退休养老金。
宋先生年薪50万元,年终奖20万元;宋太太是企业财务主管,年薪30万元,年终奖10万元。家庭年生活支出12万元,女儿每年教育费用1.5万元,家庭旅游费用每年2.5万元,赡养费每年6万元,一家三口每年交纳三份保费共5万元。宋先生一家目前居住在市区一套三室一厅的住宅,房价170万元,有代步汽车一辆价值30万元,每年车位及物业费4万元,医疗备用金3万元。
2014年年初,家庭金融资产包含活期存款7万元、现金3万元、定期存款50万元、保本理财30万元、股票20万元。 家庭财务状况诊断 宋先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。根据表格数据可见,宋先生家庭财务属于低风险、无负债,年结余资金占比67.27%,有一定充裕资金用于投资。 新年理财规划 制订宋先生全年投资方案分四个步骤：家庭流动性备用金、孩子教育金、投资的资金配比总结、新年投资布局。 家庭流动性备用金 2015年宋先生计划将家庭紧急预备金10万元用于购买薪金宝或货币基金,每个月收益300?400元,一般宝类产品T+2的流动性基本能满足家庭对紧急预备金的需求。 教育金积累 对于刚性支付的教育金来说,保本第一位、流动性第二位、收益性第三位。宋先生计划采取阶梯方式存入国债三年、五年,这样每年在交纳学费时,均有国债到账以供支付使用。 投资资金配比总结 在进行新年理财规划前,先对宋先生2014年的投资资金配比情况做以总结。
2014年年初,看到证券市场处于低迷状态,其他投资产品机会不多,一季度时,宋先生以银行定期储蓄、短期保本理财产品进行家庭资金理财搭配。银行定期存款储蓄可谓最为传统的理财方式,其优势是能帮助在家庭出现紧急用款时不受约束,可按照活期收益自由部分提前支取使用。考虑到资金周转问题,宋先生计划购买一些短期保本理财产品。宋先生采取定期存款和短期理财产品相结合的配置,形成一个科学的资金链。 2014年二季度,宋先生搭配货币基金和固定收益类产品锁定好流动性与长期收益。之所以在二季度选择货币基金与固定收益类产品的组合,是因市场环境决定了保本投资与风险投资组合理财方式。2014年二季度期间,货币基金收益与银行保本理财收益基本持平。宋先生将80%的资金用于购买货币基金,每日计息透明度高,保证了已支付保费的稳定收益,且与银行定期存款相比收益更高,剩余20%资金存入国债和三年、五年期定期存款,进一步保障资金安全性。
2014年三季度,宋先生的资产配置比例是：60%固定收益国债定期存款、20%货币基金、20%股票。原因是此时股市开始苏醒,盈利机会出现。增配国债则是为了锁住长期闲置资金,在已支付保费有保障的同时得到稳定收益。 2014年四季度,宋先生把投资性资产重新布局,采取资金50%股票、30%固定收益保本理财、20%货基的搭配方式。高风险产品占比50%,比重较大,此时证券市场机会频现,市场人气聚集,购买股票获利空间大。宋先生采取将一半资金放入股市投资的策略,风险比之前9个月大了许多,为了保障资产的安全性,同时结合30%固定收益保本理财和20%货基的比例,使资产配置实现收益最大化。 新年投资理财布局 宋先生借鉴2014年投资成功的经验,合理调整配置资金使得收益最大化。流动性备用金（活期和现金）10万元转入货币基金,有紧急支付需求时可通过信用卡透支支付后赎回货币基金偿还。
年结余资金74万元与之前定期存款50万元,保本理财30万元,股票20万元,合计投资性资产174万元,重新分配并调整为：定期存款50万元增加5万元转成阶梯国债55万元,占比31.61%;保本理财30万元增加5万元转为35万元短期保本理财,占比20.11%;原股票20万元增加64万元变为84万元,占比48.28%。宋先生按照以上投资比例可在稳健中博取收益。 2015年证券市场如果延续牛市行情,上述投资比例将成为比较理想的搭配,如果牛市不牛、熊市未了,则建议将84万元资金退出50%与短期保本理财合并,这样既不影响孩子教育金积累,也能使得闲置资金收益最大化。在市场环境转好时,短期理财也能很快到期,可再次进入股市博取收益。