中产家庭到底该怎样理财养老？

尚先生今年40岁,在国企工作20年,单位缴纳五险一金,每月税后收入6000元,税后年终奖2万元。尚太太35岁,就职于事业单位,单位缴纳五险一金,每月税后收入5000元,税后年终奖1万元。女儿今年10岁,上小学,每年学费1万元。一家三口每月生活费用3000元；家中4位老人均已退休并有社保退休金,每年赡养费共5000元；三口人一年医疗费用备用金6000元；全家一年出行旅游费用5000元。
尚先生一家三口人居住两室两厅,房价市值为120万元,现已还清贷款,无负债。尚太太的父母提供一套两室一厅的婚房,房价为108万元,闲置中无人居住。家中有一辆12万元的汽车,另有现金3万元、货币基金5万元、保本理财20万元、国债40万元、定期存款60万元、股票10万元。
家庭财务情况分析 尚先生的理财目标：女儿教育、夫妻退休养老金规划。 依据尚先生提供的资料分析其资产负债及收入支出状况。 从资产负债表中可以看出,尚先生家庭固定资产房屋占比60.32%,说明流动性资金不算充足,应增加流动资金储备。可支配的流动资金合计为138万元。一处价值108万元的闲置住房可出租获取收益。 通过尚先生家庭年收支表数据可以计算出年结余资金比率为61.73%,储备资金充裕；年结余资金为10万元,不考虑储存增值因素,10年可积累100万元,20年后退休时可积累200万元。尚先生全年收入占家庭总收入之比为56.79%,尚太太全年收入占家庭总收入之比为43.21%,夫妻收入水平相近。家庭年支出占比较多是生活费用,其次是女儿教育费用。女儿未来教育费用分析见表3。 孩子成长过程中学费共需要46万元,如果用每年家庭收入年结余资金10万元,用5年时间可以储备充足。如果使用现有资产中国债40万元加上货币5万元以及两项利息收益亦可满足孩子学费需求。
从家庭资产可流动性支付的资金138万元中扣除女儿全部学费46万元之后,还剩余92万元。每年家庭收支结余资金10万。夫妻距离退休还有20年,每年家庭收支结余10万元,20年可积累200万元,加上92万元,合计292万元。 闲置住房可选择出租或出售,但为了女儿学费支出以及未来女儿长大能有独立住所,闲置住房出租对家庭资产更有利。
理财规划建议 第一步,女儿教育资金住房租金冲抵 闲置两室一厅住房现价108万元,每月租金3500元,一年收回租金共计4.2万元。目前女儿小学刚上四年级,还有13年完成学业。不考虑未来租金增值因素,以每月3500元计算,13年后能收回租金54.6万元。 如此可以通过租金解决46万元学费,还有结余资金8.6万元。
第二步,尚先生资产规划 目前家庭资产有定期存款、国债、股票、货币基金以及现金共计138万元。按照保守的每年增值3%计算,未来13年之后会增值到约202万元。按照20年计算,将增值到249.3万元。 尚先生夫妻每年家庭收支结余10万元,夫妻还有20年工作时间,简单数据推算20年后可积累200万元。
若每年10万元结余存入定期存款,按照年利率3%计算,20年后会有资金268.7万元。20年之后家庭资产249.3万元,家庭年收支结余268.7万元,合计518万元,可以用于尚先生夫妻养老支配。 假设自尚先生夫妻从退休时点继续生活20年,那么退休时尚先生积累的518万元,折合每年可以消费上限为25.9万元。平均每个月可消费21583元,加上夫妻二人退休金6000元,可支出金额为27583元,可以满足未来养老生活。