丁克家庭到底该怎样准备养来规划

张先生和张太太属于丁克家庭,未打算养儿育女。张先生35岁,企业管理人员,月收入2万元,年底奖金5万元；张太太34岁,企业文员,月收入5000元,年底双薪作为奖金。张先生的月生活支出为4000元,张太太的月生活支出为3000元。两人都有社保,并各购买了20万元商业保险,每年保费支出分别为4500元和5500元。
目前已经拥有自住房产一套,市场价值160万元,贷款尚余57.4万元未偿还,每月还款4200元。家用车一辆,市场价值32万元,每月养车费用3200元。活期存款15万元,定期存款10万元,基金12万元,股票市值4万元。两人每年赡养父母等其他支出4万元。
家庭财务状况诊断 从表1来看,张先生家庭负债占资产的比重为24.64%,表明家庭财务较安全,风险评级为中等风险。 从表2来看,夫妻两人的月总收入2.5万元,其中,男方月收入占比80%,是主要家庭经济支柱。目前家庭月总支出为1.44万元,日常支出低于50%,表明控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为16.8%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。家庭每年可结余13.22万元,留存比例为37.24%,储蓄能力较好。
家庭理财规划 对于丁克家庭来说,由于没有子女教育的需求,因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。 应急规划 对于张太太的家庭,按6个月的日常支出（包括房贷）来计算,需要准备6.72万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障 张先生已有20万元保保额缺口为125万元。由于房贷全部由张先生负责偿还,还需要覆盖房贷风险,则保额缺口为182.4万元。张先生目前的保费支出仅占其年收入的1.55%,按保费占年收入的10%～15%计算,张先生还可增加保费支出2.45万～3.9万元。 张太太的年收入6.5万元,保障意外情况下未来5年的收入,保额缺口为12.5万元。张太太的保费支出目前占其年收入的8.46%,还可增加保费支出1000～4250元。养老规划丁克家庭的养老费用都需要自己筹备,可将养老费用自行筹备比例从50%提升到70%。张先生和张太太目前的生活费用为7000元,按通胀率3%计算,张先生退休时家庭需要的生活费用为每月14656元,张太太退休时家庭需要的生活费用为每月13022元。到张太太退休时,需要筹备的养老金总额为390万元。如果其中的70%由家庭自行筹备（社保满足总额的50%,相当于筹备了390万元的120%）,假定年均投资收益率7%,则张太太家庭需要每月投资4789元。 基本规划完成后,张太太家庭的月结余仍有5811元,年结余仍有31477元。说明上述基本规划完全可以实现张太太全面保障、养老无忧。
投资规划 由于完成上述基本规划后仍有财务资源结余,可将额外的财务资源进行资产优化配置。如果要在平均收益率为13.25%,风险为71.41%的股票A和平均收益率为31.21%,风险为75.1%的股票B之间进行投资,可将资金的70%投资在股票A上,30%投资在股票B上,组合后的预期收益率为18.53%,风险为70.62%。如果还需要将一部分资金进行无风险投资（存银行）,则适合家庭的最优投资组合为无风险投资（银行存款）占75.81%,风险资产（股票或股票基金）占24.19%。其中,风险资产中仅需要投资股票B即可。最优投资组合的预期收益率为10.2%,风险为18.17%。 家庭的可投资金融资产约有34万元（存款25万+基金12万元+股票4万元-应急资金7万元）,存款占比为52.94%,基金和股票占比47.06%。可根据上述最优组合进行调整,将风险资产比重下调至24.19%,并选择合适品种；或将每年结余用于增加存款,提高存款比重。
实施策略 （1）银行活期存款中保留应急准备金6.7万元,其中5/6用于购买货币基金。银行活期存款中其他资金转为定期存款。 （2）张先生可增加保费支出2.45万～3.9万元加强长期保障,张太太可增加保费支出1000～4250元加强长期保障。 （3）每月定投4789元筹备养老费用。 （4）由于张太太家庭属于稳健型投资者,除定投的养老基金外,适当下调金融资产中的股票或基金投资,或将未来家庭的结余收入用于增加存款。