年收入30万元家庭留学费用该如何规划

朱先生,35岁,某企业中层管理者,年收入18万元,其中月收入1.3万元,年底奖金2.4万元；朱太太,32岁,大学教师,年收入14万元,其中月收入1.1万元,年底奖金8000元。双方都有社保,但无商业保险。两人育有一子,5岁。
目前家庭资产包括自住房产一套,市场价值140万元,存款12万元,股票4万元。房屋贷款尚有54万元未偿还。两人目前最大的心愿是让孩子接受最好的教育,他们希望孩子在初中毕业后就出国读高中和大学。从高中到大学毕业,大约需要100万元的留学费用。朱先生每月支出费用约为3000元,朱太太每月支出费用约为5000元,孩子每月的开销约为1500元,房屋贷款每月偿还额度为3663元。朱先生一家每年旅游2次,花费约2万元。另外,每年给父母的节日费约1.5万元。
家庭财务诊断 从表1来看,朱先生的家庭资产总额为156万元,负债为54万元,家庭净资产为102万元。家庭资产中占比最大的是自用房产,约占90%,只有10%是流动资产。这表明朱先生的家庭资产较为单一,可支配的财务资源较少。负债占总资产的比重为34.62%,低于50%,表明朱先生家庭的财务风险不高。 从表2来看,家庭年收入总额为32万元,年支出总额约为19.3万元,年结余资金12.7万元,年留存比例为39.7%,接近40%,说明朱先生家庭的收支管理较好。年结余资金为未来实现理财目标打下了良好的财务基础。 从朱先生家庭的月支出来看,女方的月生活支出和房贷支出是每月的两大开支。家庭月房贷还款占月收入的比重为15.26%,低于40%,表明朱先生家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。 家庭财务规划 尽管朱先生和朱太太目前最关心的问题是孩子未来的留学费用,但要顺利完成这些目标,做好应急规划和长期保障仍是根基,自身的养老问题提前考虑会使生活过得更轻松。 应急规划 做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。朱先生家庭需要准备78978元作为应急资金。可将其中的50%以活期存款方式保留,另外50%以货币基金的形式保留。 长期保障规划 朱先生的年收入为18万元,不考虑覆盖房贷风险的情况下,保障未来5年需要的保额为90万元；考虑覆盖房贷偿还风险,保障未来5年需要的保额为117万元。朱太太的年收入为14万元,不考虑覆盖房贷风险的情况下,保障未来5年需要的保额为70万元；考虑覆盖房贷偿还风险,保障未来5年需要的保额为97万元。建议朱先生配置90万～120万元商业保险,朱太太配置70万～100万元的商业保险。
朱先生的保费支出约为1.8万～2.7万元,朱太太的保费支出约为1.4万～2.1万元。以重疾险、寿险、意外险进行组合搭配。子女教育规划朱先生希望为孩子准备100万元教育金。不考虑学费上涨的因素,每月需为孩子投资5778元,按7%的年投资收益率,可达成储备百万教育金的理财目标。考虑学费按年通胀率3%上涨,需每月为孩子投资7764元。 养老规划 社保是最基础的保障,能够保障朱先生家庭在退休后有基本的生活费用。朱先生希望未来的退休生活有较高的质量,则需要未雨绸缪,提前做好上述退休准备。家庭目前生活所需的费用为8000元,按寿命77岁来计算,退休时需要筹备的养老费用为4168215元。如果其中的50%可以依靠社会保险支付的养老金满足,另外50%需要自行筹备,朱先生家庭可每月投资3055元用于储备养老金。
财务资源优化 按上述规划调整后的月结余资金仅为18元,说明每月的资金扣除生活费用和房屋还贷外,刚好用于子女教育规划和养老规划。另外,年奖金刚好可以用来支付年保险支出。但从年收入总额与年支出总额来看,年收入并不足以完成上述规划,年收入总额与年支出总额的差额为34784元。这部分差额主要来自旅游支出和父母节日费用。 朱先生的年收入总额比考虑了上述规划后的年支出总额低34784元,因此需要从以下几个方面优化财务资源的配置,主要目标是将每月的支出缩减3000元。 缩减当前不必要的生活支出,需要对每月的收入支出进行管理,相当于牺牲当前的消费换取孩子未来的教育。由于朱先生很少投资,在有结余资金的情况下,可考虑提前还贷,以减少利息支出。但这样做,也使家庭可支配的财务资源进一步减少,并不建议如此操作。 如果朱先生能够承受较高的风险,可将存款12万元提留应急准备金后的资金投入股票或基金,作为教育资金储备,同时减少每月的子女教育基金定投。推迟养老规划,缩减每年的旅游开支。这样可缩减每月的养老规划投资,但牺牲的是自身的生活品质。
除节流外,朱先生家庭还可以尝试开源,比如利用自身的长处在闲暇时间做一些兼职等。当然,随着朱先生和朱太太年龄和资历的进一步增长,其收入也会水涨船高。如果月收入增长3000元,则上述规划都能如期实现。 实施策略 综合考虑,可以采用以下的实施策略： （1）从存款12万元中提取7万元应急准备金,其中3万元作为活期存款,4万元购买货币基金。 （2）剩余的5万元存款购买指数基金作为部分教育投资资金。4万元股票可保留,如果不擅长投资,可转为指数基金,收益可用于临时支出。 （3）每年的年底奖金用来购买商业保险,配置重疾险、寿险、意外险。 （4）进行月收支管理,争取每月缩减不必要的开支1000元。 （5）每月为子女教育进行定投,定投金额7120元,比测算额少644元。 （6）每月为养老规划进行定投,定投金额为2115元,比测算额少940元。 （7）缩减年旅游支出5000元,将2次旅游改为1次,可进行高端旅游,可缩减支出417元。此外,4万元股票投资的收益也可用来提升旅游品质。