浅析已支付保费保障到底能否有效保护投资者

所谓已支付保费（本息）保障,无非是当借款人逾期以后,平台将在一定时间内（时限不一）用自有资金垫付已支付保费（本息）,本帖将从信用标平台和抵押标平台两个角度来分别讲述：信用标平台： 目前几大国有银行公布的不良贷款率大概在1%左右,个别到达2%,当然,这只是公布的官方数字,实际上,呵呵,你们懂吧。
而作为一个信用平台,其风险控制的能力,比起银行不说差个十万八千里,几条街总归是有的。大家总觉得银行工作收入高,又轻松,还有好多关系户进去吃白饭的,其实银行里人才济济,有经验的信审人员到一家企业,根本不用看账本什么的,走一圈就能了解个八九不离十了。 经常看到有的信用平台公布的不良贷款率只有0.几%,我就呵呵了。 据我的了解,无论是线上还是线下,做信用贷款的,能做到5%就该偷着笑了。做线下贷款的都是靠收益来弥补坏账的。而作为一个线上的平台,紧靠收取部分手续费来盈利,能否提供已支付保费的保障,让我们算一笔账就明白了。
前提：假设一个信用平台能做到3%的坏账,（让我们暂且高估一下平台的风控能力）,平台每笔贷款收取总额5%左右的手续费（这个费用不算低了）。平台每年成交1亿元贷款。 已支付保费保障： 每年坏账300万需平台垫付,手续费收益500万,剩下200万 本息保障：以年利率20%为例,每年坏账300+300乘以0.2=360万需垫付,收取500万手续费,剩下140万 看上去很好啊,一年怎么也弄个1、2百万,那么平台建立要不要钱,宣传要不要钱,办公场地要不要钱,人员发不发工资啊。
做一个公司运营起来花钱的地方多了去了,成交1亿元的平台怎么也要30个工作人员吧,平均月薪3000元,够低了吧,一年也要108万了,保险要不要啊,逢年过节发不发东西啊,年终要不要表示一下啊,我就呵呵了。 而更大的风险在于出现大额的违约,后果请参见完蛋平台列表,谢谢抵押标平台： 好吧,我觉得抵押平台没什么好说的,提供保障也很应该,因为一旦违约,大不了处理抵押物呗,而且有了抵押,借款人违约的成本往往高于还款的成本,人都不傻好不好,100万的房子押了50万,不还100万就都没了,哪怕借高利贷还了,再卖房子呢,多少还剩下几十万吧。 作抵押的保障,那叫垫付,平台本身没什么压力,仅仅是拿出钱来周转,相当于买了债权。 做信用的保证,那就不是垫付了,那叫赔付,估计平台老板拿钱的时候,心里都在滴血啊。 平台首先是一家盈利性的公司,开门做生意,无非是为了挣钱,做信用的提供保障,我就真不信了,哪有这么好的事情,年投资回报率20%以上,还没风险,出事你担着,你真是党的好儿女,人民好儿子,新世纪的雷锋啊要说做平台的拿出点钱来,先垫上,然后平台再从抵押上找回来,听上去还差不多,靠谱。
P2P平台,作为一种舶来品,到了中国产生了无数的变化。已支付保费（本息）保障便是其一,这一保障一面世,各平台纷纷效仿,仿佛不提供个保障,都不好意思说自己做P2P,但到底有几个人想没想过它的存在到底合不合理。本人观点：仅仅靠手续费盈利的信用平台,提供保障并不合理,也难以支撑这样的保障。抵押平台,应该提供这样的保障, 因为抵押物的存在,就是提供保障最大的支撑。