低利率时代如何高效益理财

简要内容：随着利率的不断下调,我们已经走进了一个低利率时代,而且目前一些银行的理财产品也随着市场的不稳定而调低了预期收益。在办理按揭信用卡的同时,持卡人也可为自己的亲属办理多张附属卡,这样主卡和附属卡可以同累积积分并转入同一指定还贷账户。 随着利率的不断下调,我们已经走进了一个低利率时代,而且目前一些银行的理财产品也随着市场的不稳定而调低了预期收益。在维持我们正常投资理财方式的同时,我们更可以在目前的形势下利用一些银行推出的新产品将我们的理财方式做一个变通,也许你会在自己账户中看到不一样的收益。尤其目前,各个银行适时地推出了各种各样的减轻贷款者压力的产品,这虽是银行为了挽留住有效客户的一些方法,但我们如果妥善利用,确实可以实实在在的省下不少开支。
用刷卡积分抵月供 ●代表产品： 按揭信用卡 ●高效指数：★★★☆☆ ●适合人群：利用按揭贷款的购房者、有购房预期的年轻人 ●基本概念： 以往我们使用信用卡消费后产生的积分只能换取各种不同的礼品,而按揭信用卡的消费积分可以直接冲抵你按揭贷款中的现金。现在一些银行就已经推出了这样的一种 按揭信用卡 ,这张卡与普通信用卡的区别在于,它是专门为房贷客户设计的、具有按揭概念、可以用刷卡积分抵扣房贷月供的信用卡。
●专家诠释： 目前在一些银行办理房屋按揭贷款业务的部分客户都同时申请了按揭信用卡,持这种卡的客户刷卡消费按照每个月为一个周期进行累计,不管在任何地方进行的刷卡消费都可以进行累计。若你还没有背负按揭贷款的压力,你也可以办理该卡,你所有的消费积分都会被银行系统积攒起来,而且长期有效不会清零,到将来你办理按揭贷款后再将积攒的所有积分用于抵消部分房贷,所以这种信用卡也比较适合有购房预期的年轻人。 另外,在办理按揭信用卡的同时,持卡人也可为自己的亲属办理多张附属卡,这样主卡和附属卡可以同累积积分并转入同一指定还贷账户。
免息期 其实找你很容易 ●代表产品： 消费易 、 易贷通 ●高效指数：★★★★☆ ●适合人群：需要现金临时周转的贷款客户 ●基本概念： 为了缓解个人消费贷款的还款压力,很多银行都推出了延长还款日期的新产品,以 消费易 为例,只要将自己的房产抵押在银行,并拥有消费类授信额度,就可以申请开通 消费易 ,在贷款总额度内获得免息透支额度,用于你个人的刷卡消费。另外,还有一种叫做 易贷通 的产品,它通过综合考虑客户收入、职业前景、信用状况、担保方式和担保物价值等情况,给予借款人长达三年、可循环使用的最高额度。
●专家诠释： 消费易 的免息期最长可以达到50天,这种消费投资不设立10%的最低还款额度,免息期结束以后,客户可以选择将透支金额100%转为消费贷款,免费消费额度就能自动恢复了。而 易贷通 是在借款人需要用款时,以借记卡为介质,在可用额度内随时通过网上银行和电话银行等电子渠道自助发放,贷款方向包括房屋装修、购买汽车、家具家电、旅游、餐饮娱乐及日常消费等。
现金存银行也能抵挡贷款压力 ●代表产品： 存贷通 、 存抵贷 ●高效指数：★★★★☆ ●适合人群：贷款后仍持有一定闲置资金的客户 ●基本概念： 以 存贷通 为例,它可以将客户的储蓄账户和其办理的住房按揭贷款代扣账户关联起来,当客户账户内的活期存款余额超过一定数额后,银行按一定比例将其视作 提前还贷 ,该部分存款享受相当于贷款利率的收益,也就是说,节省的贷款利息作为增值收益按月返还到客户的活期存款账户上,而其存款账户上的资金并未真正减少,需要资金周转时可随意调用。
●专家诠释： 市场另一种类似产品 存抵贷 也是如此,只要客户的还款账户中的存款余额超过一定数额的时候,银行将按照一定的比例冲抵贷款已支付保费。对于有房按揭族来说,这也是一种较好的理财方式,尤其是在利率不断下调的周期,你如果将钱放在活期里面的收益已经非常微薄,更可以适当利用该类产品。
低利率时代 工薪族该如何理财 最近几个月来央行多次降息,中国正式进入降息通道的低利率时代,投资市场也随之发生着变化,低利率时代,究竟如何看待身边这些市场预期的改变？降息后工薪族该如何理财呢？
首先,现金为王 在明年的经济前景模糊不清的情况下,人们应更加笃信 现金为王 的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说,降息带来的影响并不是很大,完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主,一般3～6个月为一个周期,尽量保持资金的流动性。
其次,投资固定收益类产品 债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示,其中国债是首选。投资国债操作简便,投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者,国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买,并以此降低整体投资的风险水平。在降息通道下,国债可以提前锁定较高的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后,在大幅降息的背景下收益率也有所减少,但与同期存款收益相比优势仍然存在。
第三、购买金条抵御未来风险 在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下,黄金作为投资避险工具的保值增值功能,被不少投资者看好。有业内人士建议,保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式,购入一些黄金,作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候,黄金的保值作用就越发凸显。虽然 藏金于民 的提法没有正式提出,但是不少人在资产中纷纷配置了黄金,比如,巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15％～20％。就目前而言,黄金除了其保值属性外,其投资属性也是很重要的,黄金的保值是看长期的,不是看短期的起起伏伏。在低位购入长期持有,在起到保值作用时对将来来说也是投资。 举例说明 50万1年期定期存款缩水1350元 活期存款保持0.36%利率不变,其余各档次存款利率分别下调27个基点,其中,一年期定期存款利率由2.52%下调到2.25%.以50万元一年期定期存款为例,降息前按照2.52%利率计算,所得利息收入为12600元,如果降息后向银行存入一笔定存,由于一年期利率下调至2.25%,利息收入降为11250元,降息前后利息收入相差1350元。（大洋网 信息时报） 低利率时代 如何规划理财 随着央行在3个月内的第4次降息,一年期人民币存款利率已低至2.52%,相当于2006年8月升息周期开始时的水平,存款收益大幅萎缩标志着低利率时代的到来。时至岁末市民手头的闲置余款开始增加,想投资,面对动荡的市场缺乏信心,想存款面对一降再降的利率又不甘心。
降息周期之下,市民该如何为2009年的理财做好规划呢？ 心态要放正 经历过2007、2008年市场的大起大落、大喜大悲,市民对理财的思考更趋理性。理财不是简单的就风险谈收益,一个科学的理财规划应该建立在合理人生规划之上,理财是为了达成人生的诸多目标和梦想而做出的努力,他可以小到为一次旅行准备资金,大到为退休保障未雨绸缪。
我们不应把理财和赚钱划起等号,如果理财的目的仅仅是赚更多的钱,你会很容易陷入焦虑不安之中。健康的理财观是把理财和人生规划结合起来,那么我们就可以判断出这笔资金的投资期限和风险承受能力,你也就不必进退两难了。培养自己健康的理财观,让理财成为一种积极的生活态度,而非生活负担。
保持流动性 在政府密集出台的诸多政策利好刺激之下,2009年的经济能否走出危机的阴影,金融市场能否摆脱萎靡给投资者更多的机会,这是压在许多投资者心头大大的问号。金融市场的风云变化比我们想象的要快,对于一些风险偏好型的投资,适度保持资金的流动性以便把握可能出现的投资机会,这无疑是明智的选择。
目前,各家商业银行都纷纷推出了一些现金管理类产品,主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债、新股申购等安全性高的投资工具。如工行推出的 灵通快线 系列产品,包括无固定期限型、7天滚动型和4周滚动型,目前年化收益率分别达到1.5%、2.1%和2.4%.其次货币基金也应已支付保费安全,流动强广受市民青睐,前期大幅降息过程中货币基金的收益节节攀升,7日平均年化收益率曾一度超过7%,现在虽已回落但也能保持在2%的水平之上。投资此类工具可以帮助我们在损失小部分存款收益的基础上,获得更多的投资机会。 识别潜在风险 今年股票市场一路暴跌,许多投资者纷纷仓皇出逃,由于银行提供的理财产品收益率高于同期的定期存款利率,且具有较高的安全性,以及出于对银行资金监管运作能力的信任,银行理财产品成为了投资者的 避风港 。 在众多银行类型的理财产品中又以收益稳定的票据和信贷类产品最受广大市民喜爱,但是随着央行的大幅降息使理财产品的收益风险逐步增加,利率和再投资风险骤升。尤其是信贷类理财产品,在全球金融动荡的背景下,收益率的不确定性随之增加,出于对利率下调的预期不少银行在产品设计中添加了收益随贷款利率浮动的条款,增加了投资者的利率风险。
其次,由于大幅降息使企业提前还款的意愿增强,导致了部分理财产品出现提前终止的情况,对此投资者不仅需要承担因提前终止带来的潜在收益的损失,而且需要面对再投资时利率已经下降的窘境。所以在选购产品时看清,该理财产品是否具有利率变动条款,以及银行和客户是否具有提前终止产品条款,有助于投资者认清理财产品的潜在风险,做出合理的判断。