小城市“夹心层”家庭如何理财才够用

基本情况：毕小姐,女,28岁,大专,无工作,身体健康,目前一家三口住90平米房子,价值36万,贷款余额110000元。 每月生活费支出13000元。现金及活期存款40000,爱人月薪9万,年终奖1万。每年保险费9000元。 爱人买了岁岁登高终身寿险及意外伤害和重大疾病险,两周岁的儿子买了状元红两全保险。
爱人是做建筑的并且身体也不是很好,帮他买了意外伤害以及重大疾病险。岁岁登高险可以到时候转化为养老险。孩子以后读书费用较高,家里的经济也是未知数所以买了状元红两全保险。家里的经济状况不是很好暂时没有为自己买保险,缓两年买医疗以及养老险。我认为买保险首先是为了给以后的经济不确定性的一个补充,满足以后生活的基本支出。对于投资风险问题,自己偏重于保守型的。并且家里的经济条件也不是特别的宽裕不太适合大资金的高风险。对于理财我觉得是很有必要的,记得有一句俗话；吃不穷,穿不穷,计划不好辈辈穷。讲的应该就是这个道理。
搜狐理财频道特约国家理财规划师刘珊珊答复如下： 可以看出毕女士有着较强的风险意识,为家庭成员购买了商业保险,但是需要注意的是,毕女士家庭经济结构失衡严重,建议毕女士为老公增加商业保险的保障额度,一般家庭投保保险可以考虑 双十原则 ,即每年的保费支出为年收入的10%,保障额度为收入的10倍,其老公作为家庭唯一经济支柱,更应当作为保障计划的重点对象,防范因其发生风险而导致家庭遭受的重大经济损失。
毕女士也应当为自己补充相关社会保险,在家庭经济宽裕以后,为自己购买商业保险作为补充保障。 毕女士的家庭是一个正在成长期中的三口之家,但是家庭资产配置过于保守,品种单一；考虑到毕女士的家庭虽然收入不低,但是收入结构失衡,家庭整体抗风险的能力并不是很强,并且通过总结毕女士的风险测试调查认为其属于较为保守的投资者。一般来说,成长期的家庭收入会日趋稳定,还可能会进入一个高速增长空间,但是随着年龄的增长,家庭的开支和消费也会高涨,例如要为子女准备不菲的教育金、赡养进入暮年的长辈,还要为自己步入中年准备养老金等,家庭理财的重点应该着眼于中长期投资。
故建议毕女士将一部分存款购买偏债型基金,偏债型基金可以投资少量的股票,其优点在于可以根据股票市场走势灵活地进行资产配置,在控制风险的条件下分享股票市场带来的机会。 家庭短期理财应该多考虑所已支付保费的安全性及变现的灵活性,建议毕女士配置货币型基金或者办理银行的7天通知存款业务。 7天通知存款 是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务,储户存入资金后,可以获得比活期存款更高的利息,但比1年期定期存款的利息稍低一些,提取存款需提前7天通知银行。
家庭理财目标可以分为短期和中长期目标,毕女士可以根据自己家庭的具体需求将每个月的结余资金比例分配到相应理财产品中,相信经过长期的累积,可以通过合理的配置达到资产增值,更加在一定程度上调整家庭的经济结构,使整个家庭的抗风险性大大增强。