巧用银行账户个人理财给定存解绑

一笔一年期10万元的定期存款,眼看就要持有到期了,却因急需用钱不得不取出,结果全部要按活期计算利息,一年的辛苦存储化为乌有,这样的情形相信不少人都曾遇到过。不过,若用活了银行的账户个人理财功能,则定存难盘活的 魔咒 就能被打破。 拿定存的利息花 活期 的钱 广州农商银行昨日在全国率先推出一款创新型储蓄产品 定利灵活账户 ,起存金额3万元,存期一年,利率按照一年期基准利率上浮10%来算,即3.3%。
记者观察发现,这一储蓄账户最大的特点就是,账户中的钱可随时动用,比如可提现、转账、刷卡消费,只要保证每个月末账户中的存款额为存入时的约定金额,那么就会一直按相应的定期存款利率计算利息。 需要注意的是,开通这一账户的储户可随时提现、用款,但每次需支付用款金额0.5%（最低3元）的手续费,取款当月最后一日前补回用款即可,若未补回,银行则会按月收取未补回用款金额0.3%(最低30元/月)的账户管理费,直至其全额存回为止。而这个过程中利率一直会按3.3%来算,不会跟随金额变动而变化。
即使最终没有全额补回,那么剩余存款也仍然会按定存利率算利息。 如果是刷卡消费,储户只需在刷卡消费当月的最后一日前补回用款额,就无需支付任何费用,如未补回,银行同样是按照未补回刷卡金额的0.3%（最低30元/月）收取账户管理费,直至其全额存回为止。不过,不管是提现还是刷卡消费,都只能动用账户中最高八成的钱。 有储户会担心,如果频繁动用该账户中的钱,月末又未足额存入相应金额,会否支付的手续费、管理费等反而超出了银行给出的利息？广州农商行零售金融管理部总经理张艳表示,据他们测算,即使按最低的3万元来算,储户把这些用途用到尽,最终扣除各种费用后获得的利息仍然会高出活期利息二三十元。
多渠道增值低息储蓄 实际上,受 余额宝 的冲击,银行近期推出了不少新型个人理财账户来实现对闲散资金的盘活,令储户在较低风险下可赚取远高于活期的收益。 比如广发银行在7月初全面升级了其 现金管家 到 智能金账户 ,整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品,用户开通后,一方面可以用信用卡透支刷卡消费,另一方面在账户内设好最低留存余额后,其余多出的钱全部都可以拿去购买易方达A货币基金或 加息赢 、 天天智能通 等个人理财,或者自动按相应期限的通知储蓄计息,获得相当于活期存款4-20倍的收益；当信用卡需要还款时,银行则为用户智能还款,即先用现金还款,当现金不够时,自动测算需要赎回多少基金再还款,免除还款后顾之忧。
还有不少银行的个人理财账户都实现了与个人理财挂钩,可定投基金、黄金等投资理财产品品,但相应的投资理财产品风险则需储户留意。