个人与家庭资产应该如何配置

对于大多数普通家庭来说,一个长期的家庭资产配置可分为两个层次即： 第一层次： 现金规划 至少要为家庭留足3到6个月的日常生活费用保险规划先买定期寿险,实在没钱就买几份意外险第二层次 投资规划 运用货币投资、债券投资、股权投资来做投资组合 什么是理财？ 理财的真正目的,是要追求自己一生财务资源收支的平衡。
想达到这个目的,我们需要做三件事： 一、管理自己现有的财富 二、追求合理的控制支出 三、对财务风险进行控制 简单的说,理财的最终目的就是要让你可以非常潇洒的过好这一生,每一个阶段都无需去担心金钱的问题,而这一切,需要从现在开始就进行规划。 做理财规划其实就是为实现自己财务自由所采取的种种措施。 理财规划的第一步是做投资规划,投资规划不是人人都可以自己完成的,这一个环节必须要有专业的人士来帮助你完成。 那么,作为一个需要别人帮助的,现阶段对理财和投资一无所知的人,我们需要先确定一个目标。
目标可以分为以下几种(请大家自己去对照自己属于哪种)： 一、积累型(想积累退休金) 二、收入型(想增加当前收益) 三、增长型(想为重大支出积累资金,住房,汽车,教育) 四、流动型(为紧急需要做准备,如医疗) 五、安全型(为日常的衣食住行) 想清楚自己属于什么类型,需要什么目标后,就要开始做个人(家庭)的资产配置战略了。
这个战略分为两个层次 层次1：储备现金 保险规划 层次2：投资的资产配置(证券选择、时机把握、评估调整) 讲到要做资产的配置,请记住,这一定是个长期的资产配置过程,必须要考虑到时间价值因素。
这里最需要考虑的问题是： 1、需要确定你要用什么资产来配置？(选产品) 2、需要确定你投资的时间,是多长？(定时间) 3、最后需要确定你在这个你可以控制的时间段里,你的预期回报率是多少？
(计算综合回报) 所有的资产配置都适用以下这几个通用的方法 1、长期投资法 对某种产品购买后实施长期持有(3年－－5年),这种方法最简单,成本最低,费用最低。 2、恒定混和法 就是你一开始就按事先确定好的比例来购买产品,这个比例定好后,以后只要一有钱就按比例继续投入。 3、组合投资法 这种方法带有主动性,需要经常去调整自己的投资组合。这是三种方法中最复杂的一种。 大家了解一下即可,不需要懂太多,因为这是专业人士需要为你做的事情。 判断你的理财师专不专业,就看他会不会这几种方法。 复习一下这段,从家庭配置的第一个层次开始。 现金储备,就是你家庭里的所有现金资产,你存在银行里的所有的钱,活期,定期等。 在做所有的家庭资产前,第一步也是最重要的一步,你需要先为自己的家庭成员或是整个家庭做好保险规划。 现金储备和保险规划是理财金字塔的基座,在没有搞好这个层次就去搞第2个层次,是理财最大的误区。
家庭保做保险规划,买什么险,买多少我将分别阐述。 如何做保险规划？ 毫无疑问,人最宝贵的是生命,所以,保险要从保命开始,最重要的险是寿险,其次意外,然后才是重疾医疗等。当然,钱很多的时候,什么险都可以考虑,但是在资源有限的情况下(比如每月收入才1千两千),那么,必须考虑的是定期寿险。 page 如果你的收入很少,又想获得很高的保障,我建议你买定期寿险。 定期寿险对我们这个年龄的女性,大约500元600元可以保到50万,男性需要1000多才能保50万左右,各家保险公司规定情况不同,请记住,我不谈具体产品。
如果你的收入实在低到连定期寿险也无法考虑的时候,那么请买两份意外险,现在很多公司有推出100元,50元就保一年的意外险,保额往往10万到20万不等,建议至少买足两份,争取双倍的保额。 现在重点谈寿险。 所有保险公司的传统寿险无非分为以下几大类 一、定期寿险 二、终身寿险 三、两全寿险 那么还有些新的寿险产品是 一、分红寿险 二、投资连结险 三、万能寿险 每种险都有自己的优缺点,开发出来都是为了迎合不同的人的需求。
所以,大家可以根据自己的情况去选择,我这里为大家提供的方案前提是,我们首先是一个对理财,对投资,对保险一窍不通的人,针对这样的人,如何学习来做个简单实用的理财规划,所以,拜托,专家们请绕道！ 对于菜鸟来说,定期寿险是你们最好的选择,投入低,保额高,虽然好像每年投进去的钱不见了,但是,一但出事,这个最立杆见影,能马上解决家庭的困境。 以刚才说的夫妻两人年收入10万,寿险保额多少合适？ 寿险的需求是这样,假设家庭主要成员万一不幸,了解要继续实现家庭财务目标所需要的资金缺口。
如果家庭未来的需求是 1、要供应小孩继续上学,那么要考虑小孩的教育金。 2、要实现买房的目标,要考虑买房这笔支出 3、妻子工作收入不固定,要考虑万一失业后的家庭日常开支 4、双方有老人要赡养,要考虑这笔费用 5、家庭尚欠的一切债务等等 (不算不知道,一算吓一跳,我们家庭的资金缺口其实非常大。) 指望一份小小的保单就能实现你人生所有的需求是不现实的,我这里就教些最简单,最实用,最适合菜鸟的确定保费保额的方法。
牢记三种方法： 一、倍数法(最简单) 十一法则：保额为每年家庭净收入的十倍,保费支出为每年家庭净收入的10分之一 如果你家的净收入是10万,那么你的保额应该要达到100万,你的支出应该在一万左右。 这个明白吧？
方法二：生命价值法 1、确定你还能工作多少年 2、确定你未来还能有多少年收入 3、扣掉你未来的税务和本人的消费 4、计算你未来的经济价值,即 生命价值 算出来的数就是你需要的保额 方法三：遗属需求法 这个比较实际,算算我们不幸后会给家庭带来的缺口 比如, 还债需要 子女独立前的费用需要 配偶终身所需的收入 其他需求 所以,只要会加减乘除,有责任感的人现在就开始算吧！