年薪30万广告公司总监到底该怎样理财？

毕先生35岁,是一家广告公司的市场总监,年薪30万元；太太是一家房地产公司的普通员工,年收入9万元左右。女儿3岁。毕先生家庭现有90多万元的存款,以及一套价值250万的房产。此外他们有做一些投资,其买有股票,现在市值20万元左右,目前属于小赚。开支方面,家庭开销每月1.1万,其中还房贷5000多,其他开销6000左右。毕先生打算做一些家庭理财规划,因此咨询了国内知名财富管理机构的理财师,了解情况。
【理财分析】 理财师分析认为,毕先生家庭的收入条件算是不错的,每年有39万(30万+9万=39万)的收入。另外财务状况也不错,除了每月偿还5000多的房贷以外,没有其他大的负债。而且家庭也还有一定的积蓄,也正好用来做投资规划。
【理财建议】 对此,理财师建议毕先生不妨从以下几个方面做好家庭的理财,具体如下： 1. 降低银行储蓄类资产的比例 目前来看,毕先生家庭资金的利用还不够充分,银行存款的占可流动资产的比例仍较高,达81%(90万/(90万+20万))。理财师认为,在现阶段银行的利率水平极低,活期是0.35%,一年期定存也仅2.25%,单单放置于银行能拿定期或活期的收益是很太划算的。建议部分分配出来用于投资,其余维持6个月左右的家庭开支即可。
2、大额可转让存单 对于储蓄用于投资,目前国家新出台了“存款”的政策,对于超过30万的个人存款,可通过大额可转让存单的形式来存储,获得不受利率上浮限制的更高的银行利息收益。 尽管其收益一般不高过银行货币型理财产品4.5%-5.5%的收益,不过也还是高于现今的定期储蓄的收益,而且其还可方便的进行转让,流动性较好。理财师认为,如果有必要保留银行一定数额的定期存款的话,这类大额可转让存单比较适合替代利息较低的定期存款。
3、稳健型的家庭理财 家庭理财,应以稳健为主,让财富保值增值。如毕先生,也可进行收益较保本的类型的理财。跟其他的投资种类不同,其有结构配比的优势,分为优先级和劣后级,普通投资者如果选择优先级的话,可享受劣后方提供的投资安全垫保障。这对于投资者来说,投资更为安全和可靠,是收益比较稳定,收益率也较高的稳健型理财。对于家庭来说,置的比例可维持在可投资资金的40%-60%左右,较为适宜。
4、适当的做进取型投资 毕先生家庭已有部分的股票投资,如果再想作一些进取型的投资,进入股市的话,建议再参与的资金不要超过10万。且配置的品种应以股市大盘龙头股为主,创业板的高价股、涨幅过大的股票,建议还是暂时避开,以免发生较大的调整风险,使自己遭遇大的损失。股市在现金段已经进入了5000点左右的高位,不再适合2000点、3000点时期那种较大比例的配置,故适当参与即可。
5、加强一些家庭生活理财 对于毕先生家庭也建议同时加强一些家庭的理财,比如对零散闲置的资金的管理。平时不大用的,可放置在投资工具,享受4%左右的“活期”收益。另外对于家庭的开销,最好在家庭的开销上,做好预算和规划,理性消费和节约。而对于孩子未来的教育,则可酌情配置一些教育类的少儿保险,一年投几千元,积少成多,在孩子上学后时也能做个教育投资的补充。