钱生钱开始成了奢望百姓理财应顺“息”而变

9月16日,央行宣布下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点,大部分存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点。10月9日,央行宣布下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点,下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
10月30日,央行再次下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点。11月27日,央行再次下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率,降息幅度高达1.08个百分点,同时,再次下调存款准备金率。12月23日,央行下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点。今年我国的货币政策经历了从紧缩到适度宽松的转变,从上半年的逐月上调存款准备金率到下半年四个月内五次降息。这不仅标志着货币政策的全面转向,更意味着食利时代的徐徐落幕。操起鼠标,降息当日通过网银抢定存宏观经济进入降息通道,咱普通老百姓也要适应央行的快手和重拳,赶紧接招,适时调整理财规划,并逐步树立长期投资理念。
今年每次降息后,很多人都后悔没有及早将活期存款转为定期。往往降息的消息一公布,老百姓就赶紧往银行跑,不过有聪明的人先把钱通过自动存款机存入,然后通过网银办理转存,以11月的一次降息为例,如果成功地将5万元钱存了3年期定期存款,就会发现自己因为及时转存定期赚了不少,如果等到第二天再动手,收益要少1755元。当再一次降息来临,你如何顺息而变呢？这里交给你一个小秘诀：一般降息当天晚上马上通过网银办理定期存款。因为根据规定,只要是在降息当日零时之前存入的定期存款,就应按降息前一天的利率计息。而且不少银行的网银业务截止时间比柜台要迟,如中行的网银业务,截止时间为晚上8时,这为市民及时转存定期存款提供了方便。现在已经进入降息通道,市民在下次降息时,也可以利用宣布降息后又没有开始执行的时间段,马上办理定期存款。定期储蓄依然是理财上策。前段时间,央行宣布大幅降息1.08个百分点,让市场措手不及。这就意味着,百姓理财最传统且熟悉的银行存款方式获得的收益大幅度减少。以一年期定存为例,现在存10万元一年定期可得利息2520元,比降息前少得1080元。如果10万元存三年定期可得利息10800元,比降息前少得3510元。
为了锁定较高的定期存款利率,上周三晚上,不少来不及赶往银行柜台办理定期存款的市民纷纷操起鼠标,在网上银行抢存定期存款。钱生钱开始成了奢望经济学家说,大幅降息将使整个社会的利益开始重新大调整,在经济衰退中,最先打击的是那些风险偏高者,为什么呢？因为为了刺激经济,减息幅度最大的是活期利率。还以11月27日的降息来说,尽管一年前存款降了1.08个百分点,但降幅是30％,而活期利率0.72％的利率降到0.36％,降幅高达50％。活期利率一降,受损最大的是股民的保证金账户中的钱,全部是按活期利率来算的,当然老百姓的各种零星存款和信用卡上的资金也不能幸免,不过,在一轮轮财富大缩水之后,那些最保守的人也难于幸免,食利者空间下降,最后,钱生钱开始成了奢望,经济已经进入了一个连将钱存入银行都难获收益的年代。许多媒体都报道说,美国准备将美元利率降为0,以期刺激经济；而日本的日元利率已经在近于0的位置上徘徊了许多年,食利者阶层基本荡然无存。
这种情况下,任何投资目标都得放下身段,只要你的投资比同期的利率略高一点,那就是一个成功的投资者了。尝试参与银行理财产品连银行的理财师都在说：现在要推荐好的人民币产品或投资方法真的很难。在连续降息面前,一度火爆的银行理财产品仿佛也失去了投资魅力。不断降低的利率,使得相同投资期限的理财产品所对应的收益率也不断下降,而那些此前预期收益相对较高的产品,未来也面临在市场上销声匿迹的可能。光大银行的理财师蒋涛说,可以选择一些有结构设计的分级理财产品,这种信托方式的理财产品分为优先级和次级。优先级具有固定收益,获得优先级固定收益之外的那部分收益全部由次级提供。对于风险承受能力比较差的投资者,可以考虑购买优先级那部分理财产品。如果银行有项目贷款类的银行理财产品,投资者可尝试参与,但不建议选择非保本浮动收益型的理财产品。