全职太太的稳健理财方法你学会了吗

这是一封寻求理财方案的读者来信：“我是一个三口之家的主妇,去年刚刚大学毕业,今年25岁,准备在家做两年全职太太,孩子现在4个月大。我先生是一家证券公司的人事部经理,37岁,月纯收入1.6万元。
如果我工作的话,估计工资也就1000元左右。我们家现在的月开支大约在2000元左右,有10万元左右的债务和40多万元（15年）的房贷,房子当时的购买价是50多万元。我家这边有一个弟弟正准备上大学,爷爷、爸爸、妈妈都没有养老保险,先生家那边有爸爸需要赡养。由于现在证券行业风险比较大,我先生的年龄又不是很年轻,而且将来我的收入也不会很高,所以我们家的经济压力还是比较大的。现在我先生对证券投资兴趣很大,并准备在今年年底还完债务后将大部分钱投进股市。我很反对他这样的想法,一方面是精力上投入很大,另一方面风险性很强,但是我也没有足够的理由说服他,我希望通过理财专家的意见劝劝我先生。 委托人：盘静女士 理财分析 盘女士刚刚大学毕业,两年内无就业打算,其丈夫的工资是家庭惟一的收入来源,每月收入约为16000元,按其收入金额来说应该算是收入颇丰的富裕之家,但由于其一人的工资除了需要支付家庭日常的生活开销外,还要支付房屋贷款、赡养双方老人及盘女士弟弟的部分学费,这些无疑大大增加了该家庭的生活压力。 目前,盘女士家中无存款,但却有10万元的短期负债和40多万元的长期负债,可见其家庭资产负债比例的不合理性,因此建议盘女士尽快增加目前家庭的正资产的比例。这可以通过调整收支计划,使自己有更多可控制的收入节余,同时通过投资,不断积累自己的家庭财富。
另外,盘女士的先生作为家庭收入的主要创造者,应对其加大保险的投入,特别是意外伤害保险和重大疾病保险。盘女士由于没有工作单位,也就没有相应的社会保障,因此也应购买一定数额的重大疾病保险和养老保险。孩子只有4个月大,正是容易生病的阶段,也应为其购买一定数额的医疗保险。赡养老人方面,双方家庭一共有四位老人需要照顾,他们都属于易发病的人群,但由于年龄问题,现在再买保险已不是很合算,因此就需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金,专门为老人看病或应对家庭临时开支储备。 盘女士今年25岁,刚刚大学毕业,按照现在社会对大学毕业生的平均待遇看,盘女士如果工作的话,收入应该在3000元左右,所以说月收入1000多元显然过于悲观。按照其家庭目前每月2000元的支出来说,这一收入水平至少可以满足一家人的正常生活。而且,如果丈夫的收入减少的话,也不会对家庭生活水平有太大的影响。因此,如果有可能的话,盘女士在两年之内还是应该找一份工作,这样可以帮丈夫分担一些压力。
理财策划
一、家庭收支管理： 盘女士的家庭负债过多,且没有存款,虽然名义上有一套住房,但由于是贷款购买,因此实际上这所房子不是资产,而是负资产。10万元债务年底可还清。这样,家中就还剩40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题,假设这笔贷款的金额为48万元,按照目前商业贷款的利率计算,每月盘女士需要偿还3800多元、家庭每月日常生活支出为2000元、赡养四位老人,每人每月按500元计算,共需支出2000元、弟弟上大学的费用按每年20000元计算,平均每月需支出1600元,另外,商业保险费应占家庭收入的10%,即1600元。 二、规避风险,合理投资： 盘女士年内当务之急是将10万元的债务还清,之后,便可以按照前面所说的收支计划合理安排家庭财产的分配。根据前面的分析,我们可以看到,盘女士每月有5000元左右的收入节余,年节余60000元,其中10000元作为应急备用金存于银行,其他资金则可以投资收益较高的项目。 盘女士的先生想把家中大部分资金都投入股票市场,这是极其危险的,这一做法违背了“不能把鸡蛋放在一个篮子里”的规则,一旦股票被套,资金将失去流动性,家庭应付突发事件的能力将大大降低。虽然盘女士的先生任职于证券公司,但出于对控制风险方面的考虑,还是建议多元投资,分散风险。同时,由于盘女士的先生已年近四十,正处于上有老下有小的时期,各种开销都会不断增加,因此应采取稳健投资的策略。股票收益较高,但目前中国股市的现状并不乐观,虽然处于阶段性底部,但由于缺少领涨版块,热点轮换较快,很难把握。 建议股票投资份额应控制在总投资金额的40%以下。其余的部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券,比例分别为：30%、20%、10%.另外,也可选择一些银行的理财产品,收益相当于货币型基金及债券,这些投资产品都可互换。盘女士可多了解一些,选择适合自己的产品。 三、保障计划： 盘女士的先生是家庭收入的惟一创造者,一旦发生意外,家庭将会陷入财务困难,因此要加大对他的投保力度,保额的确定可以六个月的家庭生活开支数额为标准,主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险。盘女士由于没有工作,因此应侧重投保重大疾病医疗保险和养老保险。4个月大的孩子则可以投保住院险和带有储蓄性质的少儿保险。保险费用支出可控制在月收入的10%以内。