中产阶级如何培养子女的理财观念

在我国,目前基础教育所设立的各门学科中,从没有对孩子们进行过财商教育。 这也许是受了中国一句老话“君子言义,小人言利”的影响,人们总觉得孩子们的主要任务是学习,离金钱越远越好；至于理财能力,长大了可以无师自通。似乎只有这样学习才能专心,才能纯洁心灵。事实远非如此,我们成年人大多有这样一种体会,改革开放以后,突然感觉自己在消费、金融管理等知识面前一片茫然,不得不花几倍的力气去补习,否则就难以适应快速发展的时代潮流。 如果知识可以改变命运,那么我们尽可能地学习知识和技能来增强‘财商’吧！因为‘财商’可以创造财富。
那么,什么是“财商教育”呢？ 先说财商,简单地说就是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。是理财的智慧,它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。 财商教育是一种对孩子知识结构的完善的方式,它的目标是培养孩子正确的金钱观念和基本的理财技巧,这种教育最务实、最实际,它能够解决孩子在实际生活中,面临的关于金钱与财富的问题。我们现在提倡的财商教育实际上是对孩子的一次补课。 财商是一个人判断金钱的敏锐性,以及对怎样才能形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。我们从犹太人的财商教育说起,说起犹太人,一般会想到的国家是以色列,其实,犹太人的渗透力和生存力非常强,目前,全球经济圈中的很多精英,都是犹太人。比如现任美联储主席格林斯潘,全球外汇、商品和股票投资家索罗斯,纽约市市长、布隆伯格通讯社创办人布隆伯格…… 犹太人财商教育最重要的一点,是培养孩子延后享受的理念。
所谓延后享受,就是指延期满足自己的欲望,以追求自己未来更大的回报,这几乎是犹太人教育的核心,也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩,就需要去赚取你的自由时间,这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作,赚到很多钱,等赚到钱以后,你可以玩更长的时间,玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序,整个系统就不会正常工作,你就只能玩很短的时间,最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具,然后你一辈子就得更努力地工作,没有玩具,没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。 在犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观,个人的一生是其规划的范围,个人追求,个人资源,都有理性规划,其最高目标是幸福的一生,财商是其规划的总体理论。我们以犹太财商教育的精髓思想为核心,为中产阶级归纳出了青少年财商教育的三个方面：掌钱能力、赚钱能力、财富知识。 初级阶段——掌钱能力 很多家长担心孩子乱花钱,会“剥夺”孩子们掌控钱的机会。比如要买什么东西,统统向父母伸手要,孩子们得到的压岁钱,家长们也会说：“压岁钱由父母来帮你保管”,全数地将压岁钱收回去。这样做的弊端是,孩子们就会因此养成要花钱就伸手,一有钱就赶快花光的习惯,而缺乏对消费的规划意识。
少儿面临的最大问题是零用钱如何花。我们可以看看洛克菲勒孙子约翰零用钱处理的几条细则：
1.5月1日起约翰的零用钱起始标准每周1美元50美分； 2.每周末核对账目,如果当周约翰的财政记录让父亲满意,下周的零用钱上浮10美分； 3.双方同意至少20%的零用钱将用于储蓄； 4.双方同意每项支出都必须清楚、确切地被记录； 5.双方同意在未经爸爸、妈妈的同意下,约翰不可以购买商品,并向爸爸、妈妈要钱。 法国的家长在孩子10岁左右时,就给他们设立一个个人的独立银行账户,并划入一笔钱。法国家长的目标是让孩子从小就学会明智、科学,而不是机械、盲目地“理财”。 对第一次拥有这么多金钱的孩子,家长会及时地作出指导。如果家长发现自家孩子胡乱购买不需要或不合算的物品,会与孩子商议其独立账户必须保留的金额的底线,然后一起制定短期的储蓄和消费目标。 开始时可能仅是小目标,如一把瑞士军刀、一件火车模型等,一般只须储蓄几个星期便能大功告成；此后可转向较大目标,须耐心储蓄几个月才能实现夙愿；最后上升至更大的须储蓄上一年半载才能实现的大目标。要是在这段时期,孩子因受到其他东西的诱惑而没能“挺住”,那么他就必须为自己的或合理或不太合理的花销负责。换句话说,对于孩子的财务状况,负责的是孩子自己,当然也有生性节俭的孩子对于自己账户上的钱财格外看重,生活中尽量缩小开支。此时家长往往采取一些办法来鼓励、引导孩子更为勇敢大胆地消费。他们一般会耐心、细致地启发孩子作出消费,如建议孩子邀请小伙伴去看一场电影,买一双新的运动鞋,给爷爷或奶奶送上一束鲜花等等。 这样做的一个好处是,让孩子们从小就培养起量入为出的理财意识,在进行消费的同时,会考虑到自己未来的花销和长期的规划。好习惯一旦养成,终身受益。
相关阅读：独家：突破理财教育的“盲点” 美国家庭子女理财教育经 中级阶段——赚钱能力 都说开源节流,节流重要,开源的意义更大。其实更确切的说是培养孩子的赚钱意识,可以更准确地说让孩子了解赚钱的规则,让孩子从获取收入的过程中,了解到财富流转的规则,在工作中还能体味到回报与付出成比例这样看上去简单的道理,小时候的这项功课,将会给他们的一生带来巨大的精神和物质财富。 洛克菲勒,从小家教很严,靠给父亲做“雇工”挣零花钱。他清晨便到田里干农活,有时候帮母亲挤牛奶。他有一个专用于记帐的小本子,把自己的工作量化后,按每小时0.37美元记入帐,尔后与父亲结算。这件事他做得很认真,感到既神圣又趣味无穷。更有意味的是,洛克菲勒的第二代、第三代乃至第四代,都严格照此办理。 美国人常将自己不需要了的东西拿出来拍卖。小孩自己用不着的玩具等也可以摆在家门口出售,以获得一点收入。刘先生年轻时候曾经远赴海外留学,国外从小就开始培养子女挣钱的能力,给他留下了深刻的印象。在对女儿的教育中,他也开始有意识地进行“财商”教育。“我觉得女儿学校里有一次搞的二手书交易市场就很不错。”在二手书交易市场上,孩子们把自己已经读过的书籍、报刊带到学校里,几个人开设一个小型的书摊,孩子们自己定价、互相侃价,一天的活动下来,女儿卖书挣了100多元,她又用来买了不少别的小朋友的旧书。 高级阶段——财富知识 除了教会孩子合理地花钱、有效地赚钱,家长们也可以试着告诉孩子一些基本的财富常识,带着他们做一些简单的投资。 现在有很多银行都推出了一些针对青少年的“儿童账户”,得到了不少家长的欢迎。但是很多人的做法仅仅是用子女的名字开设一个账户而已,存款、取款的业务则都是家长包揽。其实,家长们不妨带上自己的孩子亲自办理一些基础的银行业务,告诉他们为什么要把钱存在银行里,不同年限的存款利率为什么会不同,如何填写存单和取款单,怎样给外地的爷爷奶奶汇款等等。 现在有许多人提倡为孩子开户投资基金,甚至是购买股票,但是却忽略了让孩子参与。家长们可以先和孩子们玩一些“大富翁因为许多时候,父母不必说什么就可以把花钱的决定、次序、信念及习惯等潜移默化地传授给孩子,所以家长处处都要以身作则。 Tips：财商箴言 第一条箴言： 要锻炼一个人的财商,让他具有富人心态,首先他确实要学会放弃,同时也要学会克服,要学会走出很多障碍和阴影。 第二条箴言： 财商教育的根本目的是让人们获得自由,增加收入、减少财务问题的初衷,是减少人们在金钱上的虚荣心和攀比风。 第三条箴言： 财商教育要解决人类面对金钱的两大问题：恐惧与贪婪。而为了生活稳定这个假象,人们常常沦为金钱的奴隶。 ——节选自《10只魔戒的力量》