准退休族如何通过理财颐养天年

准退休族想要摆脱养老难这种困境,不妨采用组合投资的方式,根据划分年龄段来计算预期需求,再分别选择合适的投资方式。 按照年龄段需要 倒计 预算 通常情况下男性60岁、女性50岁退休,我们不妨以 10年为一个阶段,根据阶段性的花费需求,来 倒计 预留金,同时选择合理的投资方式。 70岁以前旅行花销大 这一阶段的退休族们大多身体健康,这样一来,每年最大的花销就并非医疗而是旅行了。可以根据家庭的经济情况制定旅行方案,假如老两口计划从61岁到70岁每年国内游一次、国外游一次,那这笔花销大概是每人每年1万至1.5万元,家庭的旅行支出约2万～3万元。
其中,前几年的费用可以通过较为保守的投资方式获取。 举例来说,假如先生和太太都是58岁,那么距离60岁还有2年时间,考虑到证券、基金等投资的风险系数较大,为保障61岁至63岁的三年中足够的旅行花销,可以选择存款、债券等稳健型投资方式。如果年收益按照3％来计算,3年中每年2万～3万元的花费,需要在60岁时留出5.7万～8.5万元,这笔费用可以通过58岁时一次性投入5.4万～8万元实现（年收益依然为3％的前提下）,计算采用一般的贴现方式即可（方法见贴士）。
因此,该家庭可以从现在起配置8万元左右的存款、债券,用于退休前三年的 旅行基金 ,而70岁前另外7年的旅行基金则可以通过较为积极的投资方式取得。 可能有人会疑问,退休无忧的生活不就是 稳 字当头吗？为什么要冒风险呢？ 其实,这话只是说对的了一半,求稳当然是必须的,但从长期来看,股市、基金的风险并不大。中国证券市场成立18年来,共经历了6次牛熊转换,平均每3年一个轮回。其中最长的一次熊市也只有4年而已,如果上例中的58岁夫妻坚持投资,相信可以取得不错的收益。我们同样用贴现的方式计算,如果预期平均年收益率达到10％,那他们58岁时只需要投入6至9万元的资金就能解决70岁前7年的旅游费用。 这样来看,投入的成本并不是很高,只是利用了时间效应,获取了不错的收益。 预留71～80岁医疗花费 年纪大了,身体的抵抗力难免下降,各类疾病总是不期而遇,特别在70岁以后,患上重大疾病的概率较年轻时翻了几番。正所谓有备无患,有了 健康基金 的储备,方可退休无忧。 这笔资金的产生同样可以通过较为积极的方式,因为使用这笔资金可能是在退休后10年甚至更远,即使是在70岁以前突发重疾,也可以用 旅游基金 逐步填补,毕竟,医疗费用的支出并非一次性的,太过保守的投资方式往往需要投入更多的已支付保费、耗费更多的时间。
延用上例中58岁夫妻的例子,假如他们需要在71岁时留足20万元的 健康基金 ,用10％的年平均收益率计算,那么在58岁时需要投入5.79万元,如果降低年平均收益率至5％,那么投入的资金就需要增加到10.6万元。 可以发现,预期收益率的差异对投入已支付保费的影响不小,个人可以根据以往的投资经验,算算自己的年平均收益率,再做 倒算 。 筹划81岁以后机构养老金 80岁以上老人的子女大多也年过半百了吧,身为 夹心族 的他们可能没有精力照顾父母周全,机构养老成了越来越多老年人的选择。特别是没有伴侣的老年人、空巢老人等等,可以在敬老院与 新朋友 谈天说地,排遣寂寞。 根据上海一中高档敬老院的报价,每月的托管费、护理费、伙食费相加从1000元至2000元不等,这样,一年的费用约12000元至24000元。 如果选择81岁时入住敬老院,首先可以将80岁前各类 基金 的结余拿出部分,支付入院手续费、体检费等一次性费用,再逐年使用 机构养老基金的投资本息。在计算投入时,同样可以使用贴现的方式,对年龄、投资收益率来个预计, 倒算 即可。
我们可以发现,原本令人忧心的养老储备金其实并不那么可怕,即使离退休只有2年的夫妇,同样可以通过合理配置建立 旅行基金 、 健康基金 与 机构养老基金 ,而关键在于利用时间价值,做到长期投入。 特别提示：对子女 自私 一点 准退休族最大的问题就是对子女过于 慷慨 ,一切都为子女着想,即使在他们工作后还要资助他们买房、买车；而对自己却过于 吝啬 ,省下的每一元钱都为了让子女有更好的生活条件。 这样,准退休族的养老金自然难以着落,他们既难以依靠子女养老、又无法积累足够的养老金,所以,准退休族现在就应该 自私 一点,先安排好自己的养老金,再去帮助子女解决困难。 如果需要想子女提供经济支援,不妨立字为据,来个几年还清,这样既防止了 啃老族 ,又能让自己生活有保障。