有房有车有贷款理财应该从何下手

有房有贷款 单身咋理财 有房有车有贷款,这是不少单身贵族的生存状态。 收入高,贷款多,表面光鲜,各种滋味只有自己知道。 单身贵族理财,要积极地趁年轻多出手,尽可能地让 钱生钱 ,也要注意建立保障,防范风险。 双管齐下,要当 黄金单身汉 似乎并不难。
陈先生：我是一名长期驻外地工作的厦门籍青年,前一阵子在网上看到 理财经 的文章《积蓄全部投资房产合理吗》,收获很大。我一直对理财感兴趣,但是一直不知道从何做起。 我今年30岁,未婚,两年内计划结婚。父母在农村,无固定收入。 我现有房子一套,每月需还按揭1400元,贷款期限为20年,而且刚刚又购买了一套房子,每月按揭1700元,贷款期限也是20年。另外,我每个月还要支付消费贷款1100元,贷款期限是10年。目前,一套房子暂时出租,租金1400元/月,另一套房子还未交房。我手上有活期存款几千元,股票投资10万元。 我的年收入有12万元（固定工资3300元加销售提成）。
我的公司为我提供了有医疗保险、养老保险、住房公积金,没有商业保险。 我想请教的是,怎么才能让 钱生钱 的速度快一些,为我和父母的将来提供更多保障？ 年轻人要抓紧机会理财 交通银行厦门分行沃德财富服务中心理财师李朝晖： 这位读者属于单身一族,收入较高,基本保障齐全,有强烈的投资意识,年纪较轻就有两套住房,并已取得租赁收入。在租约一定的情况下,这位读者可以做到以房养房。从工薪收入构成看,销售提成占主要部分,说明该读者业务能力强,事业发展有一定基础。投资房产及消费贷款的债务比例为37%,尚处安全区域。基于该读者能充分利用财务杠杆购入房产及其理财目标,可以说,他积极进取,风险承受度高,正处于财富增长的黄金期。
因为长期在外地工作且暂时单身,这位读者现有的活期存款可以作为应急金使用。10万元股票投资应继续保持。中国资本市场目前正处于较好的发展时期,应紧紧抓住机遇,学习相关理论知识,做一个成功的投资者。 在积极拓展财富的同时,也要注意风险防范,这位读者拥有两套房产的按揭及消费贷款,万一风险发生,资产可能变为负担。根据每月还款额推算,其消费贷款约10万元,住房贷款约45万元,建议这位读者购买保额为70万元的定期寿险（20年）和保额为30万元的意外险,合计年缴保费2400元,解除后顾之忧。然后,每月留下1000元为赡养父母的费用,并根据实际情况逐步增加。 这位读者打算在两年内结婚,该设立成家计划了。每月收入扣除按揭、赡养费、保费和基本生活费用后,还剩4000元。这笔钱可定期定额投资股票型基金,两年后约有11万元,用于结婚费用开支。更进取的投资方式是,在一年后将股票型基金换成美元,转投外汇保证金交易,利用杠杆投资原理进行放大金额的外汇买卖双向交易。 结婚后,这位读者应根据双方实际情况补充健康险,如股票投资有收获,可将赢利部分转投房产。 钱生钱 要随时提防风险 中国银行厦门分行营业部理财中心理财师王晶： 这位读者年轻未婚,需要加大现金流的积累。
先看看收入方面。在这位读者每年12万元的收入中,销售提成占有很大比重,因此不够稳定。而他的父母又没有固定收入,他应当首先考虑给自己和父母加强保险保障,主要是医疗保险和重疾险。 在投资方面,这位读者的投资较为健康,与目前国内投资的整体市场环境相匹配。用这样的配置比例能够达到高速的资本积累,并不需要进行太大的调整。 但是,这位读者现在每月需要承担两套房产的贷款和消费信贷共4200元,而其每月的固定工资为3300元,已超过其正常还款能力。
一般情况下,合理的还款能力为：每月还款额不超过固定月收入的一半。因此,如果这位读者所购买的两套房子均为投资用房,可以卖掉一套,或者把每月1100元的消费贷款先还清,将资产和负债比例降到安全的界限以下。 在股票投资方面,这位读者已经将10万元投入股市。不知道他的投资分析能力如何,建议他把自己投资股市的资金转移一部分到股票基金中来,可以选择较为激进的基金,如嘉实主题、嘉实300、易方达策略2号等。因为眼下股指处于高位,股民尤其应该注意股市的风险。而基金投资是 专业的人做专业的事 ,不需要客户关心具体的投资细节,风险也相对小些。