80后小夫妻理财打造属于自己的美好未来

四月的杭城桃红柳绿,但年轻的小姜脸上却挂着与季节不适合的憔悴。作为80后,小姜和新婚妻子目前正面临着买房的压力。 我们有点小积蓄,俩人目前每月收入也还算固定,眼下最大的目标是拥有一套自己的住房,不知道怎样投资才能实现自己的梦想？
事实上,小姜有一份不菲的收入,在一家电视台从事美编的他,月薪有6000元。而在民营企业做行政的妻子,月收入也有近3000元。此外,小姜还拥有一些投资：他买了些基金和股票（价值5万元）,基金买了基本不动,但股票操作频繁,占了不少精力。目前两口子有12万元存款,月开销大概是2000元；两人除了正常收入外,年终还有一笔2万元年终奖。接下去的大宗计划：一套属于自己的房子,计划两年后要宝宝。
【号脉问诊】 小姜的家庭处于成长期,支出会随着家庭成员的增加而不断增加。决定购置住房后,负债会十分沉重,可积累的资产很有限。但由于家庭成员年轻,可承受较高风险的投资。目前他们小家庭年收入12万元,年支出约2.5万元,暂无负债,结余比例高达79%,这比例为合理的家庭理财提供必要条件。 结论：现有的资产形式较单一,除了固定收益的银行存款外,投资品种仅有股票和基金,从资产配置的角度来看并不合理。
【对症下药】 1、购房准备金 姜先生家现有存款12万元,每年可结余9.5万元,他计划2年内有小孩,后期负担较重,目前暂建议购买总价100万元的房屋。首付20万元,以当前储蓄及今年一年的存款支付首付。如贷款30年,首套房屋利率下浮30%,则每月按揭还款金额约为3893元。 2、养老基金规划 为保证姜先生家庭退休后的生活品质,建议年轻时即开始夫妻各做一份每月2000元的债券基金或混合基金的定投业务,该类基金风险较小,收益稳定适合养老用途。以年化5%的复合收益测算,每月4000元的定投金额应在30年后可积累333万元。 3、其余资金的投资规划 姜先生家庭今年可储蓄近10万元,因将购房安排在明年,目前资金需确保安全及流动性,投资品种必须要有很强的保本和变现能力,比如货币基金,如招行的 日日金 及 日日盈 理财产品,收益高于活期利率,并在交易日内赎回实时到账。 理财建议： 明年起扣除每月定投及每月按揭还款后,如有奖金等收入增长,可考虑中长期投资,建议将资产配置于风险较高的股票型基金以获取长期的较高收益,推荐品种为指数型基金。股票账户也应避免频繁短线操作。