要负担2个孩子的家庭到底该如何理财呢

顺德市民何先生来信：您好！我今年42岁,老婆38岁,夫妻俩在北滘镇开了一家粮油食品店,店面月租金2330元,加上水电费、税费共3000元左右,经营月收入1.5万~2.0万元,各项开支加上生活费约需6000元左右,正常一个月可节余9000~1.5万元左右。2003年买了一套商品房,面积50平方米,花了8万元,已付清房款；另买了一个铺面,两层,上下各72平方米,总价22万元,已全部付清房款。
该铺面已出租,月租金1200元,现有存款20万元,两公婆刚买了保险（意外险+寿险）,有门诊医疗,但缺重大医疗险、养老险等,家里父母亲都已年过70岁,有退休金,基本上不用我们负担。我们有两个小孩,老大明年参加高考,估计读重点本科没问题,预计生活费加学费共需10万元,老二读小学3年级。
请问,手中闲钱该如何投资？【理财师回复】何先生一家正处于家庭成长期,家庭支出固定,教育费负担增加；另外何生两夫妻一起经营生意,家庭收入会有一定的不稳定性,因此应该趁着目前收入尚可,提前制定风险防范措施和科学理财规划。从目前何先生的家庭情况分析,主要存在5个方面的理财需求：1.储备孩子的教育费用；2.完善两夫妻的重大疾病医疗险；3.做好夫妻的养老计划；4.盘活手中闲钱；5.建议扩大住房面积。保险规划：何先生夫妻虽有意外险、寿险、门诊医疗等,但缺少重疾医疗险,两个小孩也缺少最起码的意外险和医疗险,因此何先生应该首先完善家庭保投保人指定特定年龄（如55岁、60岁）开始领取年金,领取方式多样,如果采取按年领取年金,保费较少,10万保额,二十年缴,比较适合何生现有经济状况；另每年附加购买重大疾病消费险,保17种主要大病。两个小孩建议可考虑100~300元一年的少年意外保险,教育金则主要通过基金定投解决。
投资规划：何先生大孩子的大学教育费用可以分批多次准备,主要以现有存款和经营收入为基础准备,投资风格应以稳健为主,采取不同的风险投资组合较好。对于现有的20万元现金存款和家庭月节余款项,建议何先生可分成5部分进行投资：1.用5万元选择银行推出的理财产品,年收益大概4%~6%,收益高,风险低,作为大学费用的首次准备金；2.用5万元投资股票；3.可将5万元作为保守性投资,可以选择5~10年的趸缴型分红保险,有投资收益,也有意外保障；4.如果何先生的粮油食品店的流动资金与家庭现金混在一起的话,则余下的5万元可选择定活期存款结合,以备不时之需；5.何先生一家年收入全年结余为122400~182400元。建议制定一个15年的基金定投计划,每月投入3000元,50%选指数型基金,50%选股票型基金,中途可短期加大每月定投金额,基本可以解决小孩上大学费用及夫妻俩的大部分退休养老金。换房规划：何先生目前居住面积只有50平方米,建议将每年节余下的资金做中长期投资为主,并为换房做好准备。假设买个30万元左右的房子,首付5万~10万,申请贷款按揭10年,旧居变卖可做装修用,换房计划建议在明年实施。