给你正确的分析：年收入22万元的家庭应如何理财

32岁的李女士从事财务工作,老公是一位工程师,有一个将近2岁的儿子。现有家庭存款20万元,其中现金及存款有10万元,投资类金融资产10元。有1套住房,为自用,价值60万元。家庭年收入20万元,年支出10万元。
夫妻均只有社保无商业保险。李女士想在60岁退休时能有150万元,在未来的10年内给儿子储备教育金20万。从基本资料可以看出,李女士家庭的结余比率为50%,比较合理,说明李女士家庭储蓄意识与能力还是不错的,家庭净资产提升能力也较高。而李女士的投资意识还不是很强,没有达到合理水平。随着孩子的成长,预计家庭支出还会有较大的增长。
现金规划：建议李女士家庭的流动资产至少应保持在30000元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,其中可以考虑除银行存款以外的形式。可以将一部分流动资产配置为货币基金。保险规划：夫妻二人仅有社保还是不够的,不能够完善家庭风险管理。在险种配置方面,李女士家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则,在保险产品方面,李女士和先生应选择的品种是一些意外险、重疾险或健康险等。教育规划：李女士在教育规划方面的目标比较明确,希望在10年内为儿子准备20万元的教育金。建议李女士家庭主要采用定期定额投资的方式来积累这项资金,投资的方向可以选择一些风格比较稳健的平衡型基金品种,这样风险程度比较适中。
按照年平均收益率6%计算,每年需要投入15714元。养老规划：由于李女士目前尚比较年轻,所以退休养老规划的准备期间较长。建议李女士先从银行存款中拿出10万元作为启动资金,投资比较稳健的偏股类基金约占60%左右,偏债型基金占40%左右,之后每年拿出6685元投入该基金组合,预计综合年收益率可达到8%左右。这样28年后资金可以积累到150万元左右,预计可以基本满足退休生活。