事业单位科员月结余2800如何尽快还清15万外债

金先生,男,30岁,榆林某事业单位科员,大专学历,身体健康。房屋贷款余额5万元,房产面积120平米,价值30万元,消费贷款余额10万元,其他资产10万元。
金先生每月的收入为2000元,妻子的月收入为2100元,没有其他收入。支出方面,每月还房贷510元,公用费用和交通衣食费用460元,其他支出300元。收入总计为4100元,支出总计为1270元。每年的年终还有奖金1500元。夫妻双方均有社保,理财目标是如何盘活固定资产,还清债务。搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：基本情况分析：金先生作为事业单位工作人员,年轻有为,收入稳定,将来会有很好的发展空间。目前正处于未育期,正是积累资金的最佳时间,因为等到孩子出生之后,时间和资金都会占去很大比例。金先生刚刚成家的,消费意识很超前,因为从调查所知,金龙有10万元的消费贷款,只有经过合理的规划,才能改变这种背负沉重负债的处境。目标分析：金先生现在最关心的是如何盘活固定资产,以及尽快还清债务。现在金龙的固定资产主要是价值30万元的自住房,由于目前这套房产还有5万元的房贷余额没有还清,所以实现金龙所想要的盘活固定资产的这一目标,会受到房贷这个因素的影响。
现在金先生的负债有15万元,其中包括10万元的消费贷款和5万元的住房贷款,我们认为应该区别对待,因为两者的贷款性质不同,所以要采取不同的理财策略。在归还的时候,我们建议消费贷款优先归还,因为这种贷款的利息支出比较高,时间也比较短。金先生的家庭每月的结余将近3000元,同时房贷现在每月只有510元,占到收入的12%,这个比例是比较健康的,处于合理的范围之内,并且随着收入的增长,这个比例还会有进一步下降的趋势,考虑到目前我国经济正处于转暖阶段,政府大幅度加息的可能性不大,所以在今后的一个时期内,保持这样一个房贷额度还是可行的,不建议调整。从目前的家庭情况看,整体财务状况比较好,结余比例为69%,说明金先生家庭能够较好的控制开支,通过结余资金来增加家庭的净资产。
目前家庭的收入来源比较单一,只有工资收入来维持家庭支出,虽然作为稳定的工薪阶层,大多数都是这样的生活方式,但是理财就是要改变原来的思维方式,要合理的增加理财收入,通过适当的理财策略,来更快的还清债务,实现家庭财务自由。关于金先生所说的考虑盘活固定资产这个目标,确实可以考虑,因为现在家庭的房产已经成为家庭的主要负担,作为家庭最大的资产不但没有给家庭带来收入,而且每月要归还房贷。
从某种意义上说,金先生现在购入的是一种负债,而不是资产。当然,这仅仅是一家之言,因为这种方式比较激进,采取这种盘活固定资产的方式还要慎重,如果金先生觉得可行,我们认为有以下几种方式可以参考：一是将现有的住房出售,根据现在的市值所推断,这套房产大约在30万元。出售房产所得价款用于投资,然后金先生选择租房子住,假设年投资收益为10%,那么每年可以增加收入为2.5万元左右,相当于增加了一个家庭成员的工资收入,比较合适。
二是将现有房产出租,然后金先生选择租房子住,当然这个方法的先决条件是前者的租金收入要高于后者,比如说租给某公司作为办公场所。三是进行房产置换。将现有120平米的房子置换成一套80平米左右的小居室,所得差价用于还贷或者是投资,推荐进行稳健投资来增加家庭的收入。总之,盘活资产这一目标应该遵循两个原则：生活质量不降低,总体收入要增加。通过以上方式,都可以增加家庭收入,实现金先生所要达到的尽快还清债务的愿望。