这一年我们提示的理财技巧都有些什么呢

理财规划从记账开始（2008年1月17日刊登）核心提示认识你自己,昔日希腊戴尔菲的阿波罗神殿石柱上刻着这样的话。其实,这句话不仅是人生至理,更是理财名言。若你希望在理财之路上走得更稳健,那么仅仅在年终岁末进行一次性的资产盘点,显然是不够的。理财的关键不仅仅是制订规划,还需要执行,并经常检查执行的情况,根据市场的变化或收支的增减对家庭财务进行调整和控制。
从这个意义上来说,每天花上几分钟,将当日的开支和投资活动纪录下来,每个月作一次分析,据此制定新的理财计划,是快速成为理财高手的必经之路。一本完整的收支账目,能帮助你开源节流,寻找潜在的收入来源,同时遏制看似微小实则不断吞噬你的财富的冲动性消费。同时,一本完整的投资账册,还可以帮助你理性认识自己。你是激进型投资者呢还是稳健型投资者？你适合买基金呢还是买股票？在股市震荡时,你的风险承受能力如何？对许多人来说,这并非是容易回答的问题。而有了完整的投资账册,你至少可以知道自己过去一段时间里的成绩是否跑赢大盘,是否跑赢基金,从而为你选择适合自己的投资品种,为你改进自己的投资方式提供依据。[点评]知易行难,道理都懂,真正坚持记账者寥寥无几。
其实这是一种生活态度。身边有两种人,一种人每天把抽屉整理得井然有条,对自己的生活有长计划短安排；另一种人是脚踩西瓜皮,滑到哪是哪。如果选择伴侣,你更愿意和怎样的人一起生活？谁会给你安全感？不久前,媒体报道范志毅为朋友作担保,导致个人资产遭冻结,如今连该付前妻的离婚费都付不出。这样的球星,不知等他老了,踢不动球时,会过着怎样的日子？即使不耐烦天天记账,也该每月收支有个总体安排,分成消费、投资、还贷、应急等,将好日子过得稳稳的。技巧二：纳税申报：盘点+规划（2008年3月6日刊登）核心提示毫无疑问,年收入12万元以上者须申报纳税是一次强制性的个人财富大盘点。
对于许多高收入一族来说,往往只是知道自己收入高,到底一年收入有多少,这些收入又分别来自哪里,却因为没有记账的习惯而成为一笔糊涂账。有了12万元申报的规定,至少你该去找来个人所得税完税证明,看看自己去年一年究竟纳了多少税,再问一下单位的财务究竟自己一年下来工薪所得到底是多少。除此以外,去年大牛市中股票、基金投资赚了多少,若有房产交易个中收益有多少,也是该一并弄清楚的问题。明白上述问题,不仅是为了应付12万元申报的需要,更是为了作出好的理财规划来。只有确定了自己的收入水平,并且弄清楚其中到底多少属于稳定收入,又有多少属于波动性收入,才能更好的控制消费以及制定强制储蓄计划。当然,申报对于理财,不仅在于盘点,更在于规划。中国加入WTO,其中赋予国民的一项重要权利便是纳税人的筹划权,避税而非逃税,便是筹划权的一种体现。当然,由于目前中国的个人所得税规定相对简单,所以个人可以进行筹划的方法有限,但再有限毕竟还是存在,无论是收入类型的划分还是收入申报频率的调整等,都是在法律允许范畴下合理的筹划方法。
更何况,现有的法规某些扣税问题的规定,更是使我们纳税人一定程度上有了对于税收去向的决定权比如你若热心公益,不妨多捐助一些资金给符合规定的慈善组织,这部分捐赠是可以按一定比例及上限从应纳税所得额中扣除。[点评]通过自己年富力强时的努力和积累,为自己的养老提供更丰厚的物质基础,这是每个人所向往的。合理节税并非没有操作空间,关键是我们要做有心人。因之各种税的税率不同,有无优惠政策的不同,节税成为可能。比如,现阶段买90平方米以下小房型,可以享受税收优惠,对于刚性需求者,该抓住机会；比如买基金可以免税,买股票只要单边征税,这是政府在鼓励投资；买保险可以免税,加强自我保障之余,一些短缴长还型分红险还能为我们把钱留到未来花,何乐而不为？如果购买养老保险可以递延纳税,相信税务筹划的余地会更大。
技巧三：买房要做压力测试（2009年5月21日刊登）核心提示压力测试,这是一个近期的热门词汇。其实,压力测试这玩意儿,在所有的投资决策前都应该进行,买房自然也不能例外。真正的压力,来自于偿还按揭贷款的现金流上,而导致压力的两大诱因则是：（1）收入水平下降,（2）升息导致的月还款额增加。在确定购买房产总量、贷款总量和月还款额时,我们一般会根据当下的月收入来参照计算。但是,你现在的月收入是否具有可持续性？你所在的行业是否正在或将要成为夕阳产业,你所在的单位是否在薪酬上过于豪爽,若换家公司是否还有可能拿到同样水平的收入？这些问题,是在决定按揭额之前必须要考虑的。回首1999年科网泡沫时,很多刚毕业的学生进了网络公司没来由的拿起了令人咋舌的高薪,然后便大手大脚花钱按揭买车买房,结果没几年网络公司进入寒冬,大量员工被裁员,剩下的则工资锐减,那些按照疯狂时期收入来进行消费决策的人,顿时面临现金流缺乏持续性的困境。类似的惨剧,是否可能会发生在你的买房决策上,这是必须深思的问题。目前处于低息周期,但按揭利率不会一直处于低水平。按照低息周期的月还款来计算贷款总量,将面对的一个巨大挑战就是一旦升息,则月还款额将会陡增。[点评]有备无患。一般而言,买房申请房贷时,往往是你职业生涯发展较顺利的阶段；而现阶段买房,更赶上政策鼓励、房贷低息优惠的时期。这种快乐时光能否长久？我们不得而知,而从控制风险的角度讲,要留有余地。也就是说,你要把自己今后每月还贷额控制在家庭月收入的30％－40％,还要留出半年生活费做银行活期存款。这样,一旦收入有所削减,万一银行利率上调,或者遭遇什么突发事件,你的生活不会陷于混乱,也不至于被每月现金流搞得焦头烂额。理财,量力而行,轻松享受生活。技巧四：那些理财师也许没说的事儿（2009年6月4日刊登）核心提示当下很多的理财师,不过是报读了一个课程,考取了一张资格证书,仅此而已。当然,专业知识伴随行业的成熟会得到改善,而理财服务尤其是依托金融机构的理财服务,一个先天难以克服的问题就在于其立场的飘忽。理论上,职业道德要求理财师必须客户利益至上,从客户的角度为他们制定理财方案。但遗憾的是,大多数隶属于银行、保险公司的理财师,由于他们的收入往往与销售业绩挂钩,这就决定了他们往往是以自己的利益至上,所以便会出现诸如偏好于推销高佣金的理财产品,推销公司要求大力促销产品的情况,至于客户是否真正需要这些理财产品,这些产品是否符合客户的理财需求,却反而不再是值得考虑的问题了。很久以前,一个乡下来的观光客去参观纽约金融区的奇观。当他们一行人到达巴特利时,向导指着停泊在海港的豪华游艇说：看,那就是银行家和证券经纪人的游艇。客户的游艇在哪里呢？天真的观光客问道。这段出自华尔街名著《客户的游艇在哪里》的段子,迄今仍深刻反映了所有卖方经纪人、卖方理财师先天的局限所在。
理财师作为一个专门的职业类别,还是个新生事物。从客户的角度出发,为客户量身定制理财计划,包括人生各个阶段理财目标的确定,资金的筹集和安排,日常消费水平的掌握,风险的控制等,是理财师要做的。但现在,银行理财中心的理财师是拿银行工资的；保险代理人摇身一变,也称为理财师了。于是,很可能你仅仅是他们推销金融产品的目标客户。这是一个职业错位的阶段,只有更多人懂得理财的基本理念,才能倒逼理财师更快成长,找到正确的定位。