年收入17万元家庭如何能积累足够的养老金

蔡先生今年30岁,在北京一家事业单位工作,妻子29岁,就职于国企,女儿今年2岁。蔡先生家庭年收入合计17万元,家庭年开销8.6万元左右。蔡先生每年投入5000元买基金作为女儿上大学之前的教育费用。家庭有80平方米住房一套,无房贷；私家车一辆,市值5万；银行活期存款1万,定期存款10万元。蔡先生家庭近几年理财目标如下：每年预算50008000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外,蔡先生还希望能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。
总体来讲,蔡先生家庭的财务状况安全性较好,有一定资产增值潜力,同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。现金规划：根据科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。蔡先生夫妇工作都比较稳定,综合考虑,可以将流动资产额度设定为2.5万元。也就是说,除了活期存款以外,定期存款中保持1.5万元即可,其余部分可以作其他用途。消费规划：在消费支出方面,蔡先生每年的旅游费用,可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额最多将增至94000元。3年内换购一辆15万的汽车,可以从现在起每年拿出1.7万元积累资金,可以投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后可以积累53593元。旧车预计还可以变卖2万元,另外从定期存款中拿出8.5万元,可实现换车计划。风险规划：蔡先生夫妇需要补充一定商业保险。
根据保险原则,蔡先生与太太每年可以拿出7000元左右保费进行投保,险种方面主要考虑意外险、健康险等品种,主要注重保障功能。教育规划：蔡先生家庭每年投资5000元基金来积累女儿将来上大学所需费用是合理的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算,16年后,女儿上大学时这笔资金可以积累到15万元左右,能满足国内大学费用,但如果准备出国留学则需要加大投入资金额度。退休养老规划：蔡先生准备在20年后准备好退休养老资金,按照平均寿命80岁,退休后还要生活30年,则退休养老资金需准备325万元左右。蔡先生可以从现在开始采取按月投资于基金的方式积累养老金,每月投入4281元,可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金,长期坚持,年复合平均收益率可达到10%左右。这样在蔡先生50岁时可以积累325万元作为退休后生活费用,并继续进行保守投资。