一个故事讲清楚多种保险

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

有一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不用受处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个安心。


那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们所有人一年之内大约会打碎几个盘 子？”大家想了想答到：“大约四个吧”。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，成本4000元，分摊到每个人是40元钱。

聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（管理费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。

于是，一个短期消费险诞生了。不过盘子的故事还没结束……

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行，我得找财务去谈谈。


谨慎的学徒（纠结）：艾玛不行，万一我打碎了，盘子还是赔不起，有没有两全其美的办法啊？

聪明财务脑子一转，既然他想要拿保单现金价值超过已支付保费金，我就要多收他一些钱，通过投资获取收益，从而把他的已支付保费赚回来。现在的投资市场收益率大概是12.4%。通过计算，10年后要想拿保单现金价值超过已支付保费金，现在就要收取 40（保障成本）+10（管理费用）+50（拿去做投资的）=100元。


于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样 吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘 子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又 说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”

于是，两全保险的模型出现了。

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉会成为那个打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元管理费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率从去年的12.4%升高到了15%（利差益），而且这一年学徒们打碎的盘子只打碎了3 个（死差益），雇佣经纪人只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。


谨慎的学徒听说了这个事情，心里又不平衡起来。他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体 力，付出了很多时间好吧？要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这 样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

于是，分红险产生了。

接下来这一年恰逢股市大涨，财务做投资赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情 还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的，而且年利率一定在2.5%以上”。


于是，万能险出现了。

第三年年末，大家帐户上果然又多了不少钱，都很开心，但是有人开始贪心想要赚更多。然后他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险 低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我。


于是，投资连结险诞生了。

懂了吗？这就是保险，保险的初衷在于保障你人生中遇到的各种风险，然后逐渐开始追求收益。如果你从这篇文章中得到启发，别忘记分享给自己的朋友噢。