怎么应对利率降低对理财类保险投资的影响呢

央行连续两次降息，一年期定期存款基准利率降为3%，五年期定期存款利率降为4.5%。同时，CPI指数持续下滑，宏观经济进入较为强烈的通缩预期。利率的降低，对人们的投资理财带来了极大的影响，这种影响当然也包括理财类保险。因此，人们更多的思考，如何应对利率降低对理财类保险投资的影响？既要继续跟进理财类保险投资，又要保证自身安全，此时应该选择哪些险种更合时宜?

降息环境下不能降保障

首先要强调的是，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不会因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。

具体来说，经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。

建议消费者在做出投保决策之际，不仅要看保险产品本身内含的预定收益率（传统储蓄类长期寿险），要判断保险产品未来可能的收益水平（如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算利率和投连险的实际收益率），更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。

如果能接受不能返钱的消费型产品，最好先购买保障类产品；如不能接受不能返钱的消费型保险，则可购买传统分红险，在此基础上对金融市场、经济走势有较好的把握和领悟能力，再选择万能和投连产品不迟。

投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是自己的，投资回报具有不确定性。

分红是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，俗称三差分红。

万能保险与分红保险相同,具有较低的保证利率。其优势在于交费灵活,可定期、不定期,其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整,并有加保的选择权,可以充分满足客户不同时期的保险需求,既具有较低保证利率的可靠性,又具有高回报的可能性。

所谓的购买诀窍，其实只是分析这三种寿险的优点与不足。没有十全十美的保险产品，要获得高收益就一定会有承受高风险的能力。所以根据自身的经济条件和 承受能力来选购保险吧，不要掉进购买的陷阱中。

投连险：账户类型不同影响不同

很多时候，大家对于投连险的认识总是与股市联系在一起。其实，每个公司的投连险产品一般都会设置几个风格迥异的账户，供不同风险偏好的客户选择。而这些账户主要是根据其投资方向不同来区分的。货币型、偏债型的账户受货币和债券市场利率的影响较大，降息后此类账户收益会降低。

而直接投资于股票市场、偏股型基金的账户单位价格波动主要受股票市场影响，由于投连险上不封顶下不保底，完全取决于投资收益情况，而且盈亏完全由客户自担，保户承担的风险较高。可能享有较高的回报，也可能承担较大风险，可以说玩的就是心跳，保户的心情都得随着账户价格蹦极跳。

因此，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整，比如通过同一产品内部不同风格账户的转换等方式进行弥补。

分红险：分红不稳定可按需购买

与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率，大约在2%~2.3%左右，若分红部分能达到2%左右，年收益约能超过4%左右。当然，如果消费者过于看重红利部分，那么在如今这样一个低利率环境下，而且股票市场也相当疲软，此时分红险并不是最好的选择，因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意，年度分红水平也不会太理想。