理财保险产品的安全保障

目前在市场上销售的理财保险产品主要有投资连结保险、分红保险、万能保险三种。想办法让资产保值增值成为投资者最为关心的。对此，相关理财人士对目前市场上的三类投资型理财保险产品分别进行了特色分析。

投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是自己的，投资回报具有不确定性。

分红是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，俗称三差分红。

万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。理财保险产品优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保证利率的可靠性，又具有高回报的可能性。

分红险：红利随险企经营水涨船高

分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。理财保险产品除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配。

投资机会与风险：分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。理财保险产品随着近期保险资金投资渠道的不断拓宽，分红险有望获得更加稳健和可观的收益。不过，需要注意的是，分红险的投资收益不确定，分红险的分红水平主要取决于各家保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。

万能险：保额保费可灵活调配

除了缴费灵活性高外，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。此外，万能险还为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

理财保险产品也有投资风险

汇率风险

理财保险产品是银行的保本浮动收益型产品，这个产品宣传点是保证已支付保费、风险自担，运作方式是将大部分资金投入债权或者存款，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖，股票市场这两年来整体走势震荡，投资难度加大，这也就意味着，投资该产品也存在很大的风险。

利率风险

理财保险产品还有一种不保证已支付保费和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或者基金市场。如果股市或者基金市场震荡下跌，投资者会面临既亏损已支付保费，又亏损收益的风险。

系统风险

在这个过程中，理财保险产品扮演的角色较为主动，银行的经验、技能、判断力、执行力等都可能对产品的运作及管理造成一定影响，并因此影响客户收益水平。银行客观上有调节特定时段理财产品收益率的空间，在资金池模式下，银行只要确保付给投资者的加权平均收益率不要高过资金池的加权平均收益率。假设银行给投资者是3%，但运作下来可能是5%，剩下的两点就都进入银行口袋。

人为风险

因为理财保险产品为银行赚到超过其他中间产品的更高收益，银行就不断地推出新型理财产品，还以业绩、收入、升职等条件要求银行工作人员对产品进行推销。