万能险这险种好不好?适合哪种人购买

万能险本身是个好产品，但万能险还是保险，离不开其基本功能在于保障功能，而不能把万能险当成投资产品来追求收益，否则，容易产生希望有多大就失望有多大的结果。万能险最大的特点在于“灵活”，比如交费灵活、领取灵活、保险额设置灵活等等。但是，因为其过于灵活反而又成了双刃剑，容易使一些耐力不够的人半途而废，导致失去预期的保障目的。

因为万能险需要从个人账户中扣取各种保障费用等，而保障费用采取的是随着年龄增加而增长的自然费率。同样的风险保障额在年龄较大时扣取的保障费非常高，而万一当账户价值金额被扣完后，如果无法及时有效补充则将会导致合同失效前功尽弃。

选择万能险既要追求其保障功能的时候，还要科学合理地设计交费和保障额，以尽量达到产品的最大效用，同时还要根据不同的年龄段的需求和家庭责任及经济情况的变化，适时跟踪账户值的变化而进行保障额的调整。

案例情况：

　　家庭财务状况

　　年收入12000，月支出500，无贷款，无投资计划

　　专家建议：

万能保险(简称万能险)，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的已支付保费和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。 　　万能保险具有较低的保证预期年化利率，这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低预期年化利率，又享有高预期年化利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

　　万能险的好处，保障灵活，可以根据人生的各阶段承担的家庭责任对保障的需求进行保额调整。交费灵活，想存就存，缓期交费，保障不变。领取灵活，想取就取，缓解资金压力。

　　万能险的费用是自然费率，是根据年龄和保障的变化，扣除的费用不一样。

　　您年收入为1.2万，用来买保险就6000/年了，这样的资金分配不理想，这样可能会影响到您的生活质量。建议用2000多就可以了，也就是没有经济压力下买的。

所以，从万能险的灵活性和自然费率等特性相对而言，比较适合幼年到中年这些年龄段的被保险人，包括交费能力不强但家庭责任较重的、既想年轻时获得较高保障而以后年老又有可能需要补充养老的、既想获得保障又能补充教育金的、未来收入不是很稳定的。