购买投资型保险注意事项;如何购买获最佳利益

投资型保险有哪些？购买投资型保险前必须掌握哪些相关知识，才能巧妙投资，得到最佳收益？消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。

今年以来，在股市持续震荡的背景下，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。保险专家说，分红险、投连险和万能险都是投资型保险，但投资型保险不同于银行存款或者基金，因此，投资者购买投资型保险应注意以下几个问题。

投资型保险的投资收益不一定能得到保证。“投资型保险的投资回报具有不确定性。”保险专家说，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

如今，不少保险消费者热衷于购买投资型保险，其实，人们购买投资型保险，并非只赚不赔，投资型保险也是有一定风险的。只有保持理智而清醒的头脑，巧妙地购买投资型保险，才能得到最佳“利益”。

　　类别之一：分红险

　　这是一款由保险公司提前假设定价，当盈余高于这一定价后，便会按规定比例把部分盈余分配给投保人的保险产品。

　　此款保险产品主要是在投保人正式缴费后，首先便会得到保险公司的意外保障，其次还可以享受保险公司经过经营运作后所得到的盈余，也就是投保人可以分到红利。对于分红而言，有关规定要求，可分配的利润不可低于70%。但如果保险公司经营情况不是很乐观，投保人可能就只能得到有限的一点分红。

　　险种特点：设有最低的保证预期年化利率，即使是保险公司经营再不好，投保人也会有最低预期年化收益作为保证，同时还可以享受到保险公司的意外保障。

　　适用对象：主要适合那些风险承受能力相对较低，并且对投资需求不是很高，同时对意外风险保障比较看重的投保人群。

　　类别之二：投连险

　　这是一款除了具有人身保险保障外，把保单现金价值直接和保险公司投资预期年化收益挂钩的保险产品。

　　此款保险产品将投保人所缴付的保费，一部分用作人身风险的相关保障，而对于此保障，投保人可根据自己的需求进行购买；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现预期年化收益。对于投资账户中的资金，经过保险公司的投资专家进行运作，最终让投保人获取“预期年化收益”，当然，对于这种投资专家的资金投资运作，投保人与此也要承担运作过程中投资所带来的风险。在此款保险产品中，对于投资账户往往会包括几种不同类型，投保人可以依照自己的需求进行合理选择。

　　险种特点：投连账户中的全部资金预期年化收益归属于投保人，保险公司只收取相关的管理费用，而对于其预期年化收益不作任何的分配。投资所带来的风险全部由投保人去承担。

　　适用对象：主要适合那些收入比较稳定，而且心理素质良好，具有一定心理承受能力的投保人群。

　　类别之三：万能险

　　这是一款相对于传统寿险、分红型保险与投连险而言较为灵活的保险产品。此款保险产品为什么会称之为“万能”，主要是即使投保人购买了此保险，投保人后期也可以依照自己的人生规划对保障的需求和家庭经济状况，对保险的金额以及所缴纳的保费，甚至保费缴纳的期限进行相应调整，从而让自己的保险保障和理财比例在任何一个时期都能够达到最佳效果。此款保险的保单价值不进行投资单位的转换，是由保险公司通过设立专门账户来进行管理运作，对于实现的投资预期年化收益，保险公司根据实际情况定期进行结算预期年化利率的公布。

　　险种特点：对于保险公司在投资失败上的风险，投保人不需要有任何的承担。保险公司在投资上会相对“保险”一些。

　　适用对象：主要适合那些风险承受能力相对较低，而对于投资回报不是过高，同时对保险的灵活性有更多需求的投保人群。

为了规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。因此，对于投连险，投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。