如何做风险管理规划;定投保险要稳健至上

保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱

各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的保障规划。确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

韩先生是公务员，收入稳定，而且公务员未来升职加薪的可能性极大，因此理财师建议这类人群可以选择按季度或半年期的定期投资基金作为重要的投资理财手段，兼顾股票和国债，以达到稳健投资的目的。同时由于公务员群体会有基本的社保和医疗保障，因此在购买保险时，应当更多注重保险资产的保障功能，分红不是保险主要考虑的因素。

初步诊断

韩先生家庭月收入结余比为82%，但是投资净资产比例只有17%，而且流动性比过大，可以清晰显示出韩先生家庭虽然资产的流动性很强，但是投资比重过低，使得资产的预期年化收益性始终保持一个较低的水平。从以往的经验来看，投资与净资产的比率达到50%左右是比较合适的。

目前，通过理财规划可以帮助韩先生解决以下的问题：

1．对现金等流动资产进行有效管理。

2．韩先生不仅自身应该添加保险额度，而且家庭其他成员也要选择相应的保险产品。

3．随着孩子的茁壮成长，要着重针对孩子接受高等教育的资金进行规划。

4．目前韩先生的家庭处于事业家庭成长期，有必要对将来退休养老进行提前的资金储备。

5．重组现有资金进行组合性投资，在抑制通货膨胀带来的资金缩水等风险的前提下提高投资预期年化收益。

风险管理规划

现金规划：

韩先生的家庭现在处于家庭事业成长期，自己是公务员。未来升职加薪的可能性极大，收入比较稳定，因此建议其家庭流动性比例系数保持在5左右为宜。即2200×5=11000元，这部分资金可以利用流动性比较强的金融工具进行分配，如货币市场基金、活期储蓄等。

风险保障规划：

从现有信息可以看出韩先生家庭的保险资产严重不足，虽然韩先生是公务员，具有基本社保，但是从家庭收入的方面韩先生占有绝大比重，所以单纯的社保是远远不够的。从以往经验来看，家庭的保险支出占年结余的10%是比较适宜的，即13460元。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的韩先生应当为首要保障对象。家庭成员之间的配备比例应当遵循6：3：1的原则，家庭主要收入来源者韩先生购买保费和保额都应当占整个家庭保医疗险以及养老保险。应当更多注重保险资产的保障功能，分红不是保险主要考虑的因素。而韩太太可以注重购买健康、医疗险等。对于孩子可以考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。

子女教育规划：

从韩先生的年龄推算孩子应该目前正在上小学，建议韩先生从存款中拿出15万元作为孩子的高等教育金的启动资金，选择风险适中的组合投资，以后每年投入2万元，按照年预期年化收益率为6%来计算，孩子到18岁应该有53万元左右的教育基金。

退休养老规划：

至于退休养老金可以采取两种形式，一种是选择相应的保险产品，另外还可以选择之前提到的平衡型基金组合投资，可以拿出10万元作为韩先生夫妇退休养老规划的启动资金，每年定投1万元，预期年预期年化收益8%的情况下，20年后将有92万元左右的资金可供退休后享受晚年。

养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。