年轻夫妇理财案例：现金流调整为先

　　■家庭理财规划案例

　　小刘和先生都是专业人士。虽然结婚已经4年了，但因为居无定所一直沒有生孩子。一年前，他们刚用首付款6万元、贷款25万元（10年期）置了新家。虽然家里每月5500元的收入不算高，其中还贷款每月就要3220元，可有6万元的银行存款“垫底”，还完全可以坚持下来。就在小刘夫妻准备要孩子时，她所在的公司却倒闭了。虽然可以安心在家生孩子，可少了2000元的月收入，小刘夫妇马上就对家里的经济状况悲观起来。

　　■家庭理财规划：

　　小刘虽然暂时沒有收入，但经过合理安排，家庭现金净流入仍可维持以往水平。考虑到近期家庭财务风险较大，理财应以稳健为主。除购买足额保险外，全部投到银行存款上。待小刘重新工作后，再相应提高家庭风险投资比重。

　　1.变更贷款期限，减少当期现金流出。根据小刘夫妇的情况，住房商业贷款的期限可以长达30年。同样是这笔25万元的贷款，如采用30年期，按等额本息还款法，每月只需还2000元，相比目前的还款方案，每月可以增加1220元的现金结余。

　　虽然笔者建议的方案会在30年的期限内支付更多的利息,但应切记：理财的目標是更美好地生活,而不仅仅是积攒金钱。建议客户同银行协商变更贷款期限，以缓解家庭现金支出的压力。目前本市为小孩雇保姆，每月需要支付约600元。假设小刘因失去工作而自行照顾孩子，實际上也就节约了付給保姆的工资。因此，按上述安排，虽然总收入减少了，但家庭的實际现金净流入基本上会保持不变，即当前的生活质量基本不会下降。

　　2.为人父母需要购买保险。因为小刘夫妇都是专业人士，具有谋生赚钱的能力，因此在沒有生孩子以前，小刘和她丈夫对家庭的经济责任并不重。但有了孩子后，人生的责任就截然不同了。特别对女性而言，怀胎生子的过程对母子都具有相当的风险，特别需要保险的保护。而在我国除了社会保险中有生育保险项目外，保险公司一般不向怀孕生子的妇女儿童提供医疗保险。笔者建议刘小姐怀孕前购买全家的非分红险種，包括健康险、附加寿险（主要是身故赔偿）和意外伤害保险，在这多事时节为全家构筑牢固的保护伞。

　　3.近期家庭财务风险增加，为防不时之需，余款继续存在银行。

　　4.建议刘先生办理信用卡，以便需要时可以随时方便地向银行举债。