短期财务状况有危机，准夫妻保险改善生活

　　基金定期定投这种平滑风险的优点，对不愿承担过大风险又想获得资本市场长期牛市收益的投资者来说，是一种较好的投资方式。

　　市民张先生26岁，月薪6000元，有各种保险和公积金，李小姐26岁，月薪1000元，目前单位还没有给买保险，三个月后工资能涨到2000左右，两人现在租房住，由于没有存款意识，两人当月的工资基本上当月花完。

　　现在张先生的父母想要让两人在今年底明年初结婚，张先生的父母有现金存款15万元，在胶南某镇有两栋楼，一套房子，并打算给他们在青岛市区买套房子，只能付清首付，以后还是需要两人来还贷款。李小姐对以后的生活很迷惑，不知道该如何理财，维持房子和生活？张先生虽然短期内的财务状况不是很好，但是家庭收入较高，只要注意开源节流、积极投资于资本市场，是可以维持房子和生活的。

　　首先张先生和李小姐为了实现半年后买房子结婚的愿望，也为了不让自己的父母负担太重，从现在开始就不要做“月光族”了，两人应对每个月7000元的月收入进行合理安排，收入的40%用于储蓄，用于消费的支出不要超过收入的60%，这样半年下来大约能积累16800元，可作为结婚及旅游费用；张先生结婚用房子的首付和装修费用只有通过父母来解决。

　　而从张先生父母资产情况分析，不动产比重太大，由于张先生父母今后养老和医疗也需要大笔的费用，建议把目前的一部分不动产卖掉，所得现金可作为张先生购买房子的首付款；至于房子的贷款，张先生可以使用公积金贷款，目前公积金贷款比银行按揭贷款利息低2.61个百分点，每月可以节约不少费用，如果公积金贷款额度不足再使用银行贷款，每月还款额最好不要超过两人月收入的35%，否则会影响生活水平。

　　对于李小姐当前的工作和收入情况，首先要考虑保险需求，单位没有给买保险，可以自己按月缴费参加养老、医疗、失业等社会保险，为以后生活提供相应保障，两人还需要购买意外险，每年费用相对较低，保障较高；张先生和李小姐结婚以后还要继续开源节流，增加收入，降低支出，提高储蓄率，为未来的家庭生活做好理财规划。

　　张先生家庭现有的现金资产有限，主要精力应该放在未来收入的打理上，保证生活支出还要偿还房屋贷款。首先在努力工作积极“开源”的前提下注意“节流”，量入为出，日常支出尽量控制在工资收入的1/4即2000元以内，严格控制不必要的支出，有计划地购买物件。张先生父母的15万存款作为首付，贷款30万元，选择20年还款，每月还款额2000元。

　　其次考虑采用基金定投的方式来理财，养成良好理财的习惯，并长期坚持下去。理财顾问介绍：基金定投不仅可以起到强制储蓄的功效，而且可以摊薄投资成本，降低投资风险，获得较高的投资回报，随着时间的推移，复利效果也将越来越明显。积累到一定程度后可以考虑提前还贷。每月定投的金额可在1000元左右。若一旦发生意外，造成需要大笔现金或支出减少的话、将对家庭的财务状况产生不利影响。因此建议购买适量商业保险，重点考虑意外险，重大疾病保险和定期寿险。