专家详解万能险，什么是万能险？

万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。它除了同传统寿险一样拥有保障功能，还可以由保险公司对其投资帐户的资金进行投资操作。万能险的保费缴付十分灵活，缴费自由、保额自由，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

　　保户所缴纳的万能险保费，一部分进入风险保障账户，另一部分进入投资账户。其中投资帐户的价值公式为：投资账户价值=基本保险费-(风险保险费、首期手续费、加保手续费、保单管理费、减退保手续费、贷款账户管理费、减保账户价值)+(保证收益、浮动收益、累计复利、长期持有奖励金、加保保险费)，公式中的扣除项目各公司有所不同。

　　万能险按照其保障额度的不同可以分为重保障型和重投资型，顾名思义，重保障型的保额高，但投资账户资金少投资能力弱;重投资型保额小，但投资账户资金多，主要看重其投资能力。客户可根据自身对保障功能大小的需要来选择购买，要注意的是保障高的万能险退保损失大，而重投资型的万能险退保损失小。

　　在保费缴付方面，大部分万能险的手续费、保单管理费等第一年最高，如果消费者投保不理性，买了保险很快又退保，会受较大损失，即使承诺有稳定收益的产品，也必须在保险期满才有保证，投保万能险要做好长期投资的准备，虽然万能险资金账户有随时支取的功能，但若短期内进行资金支取，对保户而言存在损失，跟在银行储蓄是不一样的。