理财保险都有哪些区别
新的一年来临,又该是各行各业盘点的时候,保险市场也不例外。万能险、投连险和分红险作为理财类保险产品的三大巨头去年也取得了不俗的成绩。这三大险种都是兼备保障和投资两方面的佼佼者,除了这个共性之外,其实它们更多的是具有自己独有的特色。消费者在选购理财类保险时,应多做分析,再做选择。
先来看看万能险。万能险是包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的寿险产品,具有缴纳灵活性和费用透明性等优势。投保人缴纳首期保费后,之后可不定期、不定额地缴纳保费,被保险人的保额也可调整,账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。同时保险公司会向保户明示所收取的各项费用,让保户充分了解自己的账户情况。
万能险与银行利率的关联比较紧密。因此在加息预期持续高涨的2011年,万能险很有可能重新获得投资者青睐,取代分红险成为“三巨头”中最令人期待的一个。不过其投资风险也不容忽视。在维持低息的年份里,万能险也会面临“利差损”的困境。
怎么让手上的资金能更好的利用起来,以实现增值,是许多人关心的是问题。解决这一问题的直接方法是理财。随着保险市场的不断繁荣,理财类型的保险产品不断出现,这种产品最大的特点是兼具了保障与投资理财两重功能。目前,市场上的理财保险主要有三种:分红险、万能险、投连险。那么这三种保险有什么各自的特点呢?
一、分红型险
什么是分红险?通俗的说,保险公司将实际经营成果中优于定价假设的盈余部分,按照一定的比例分配给保单持有人。实际上保险人分享了保险公司的一部分盈利。但是,分红险的主要功能仍旧是保障,分红只是其附属功能。分红险的红利主要来自死利差、利差益和费差益三方面。因为分红直接与保险公司的盈利挂钩,所以具有不确定性,也就是说,存在没有分红的现象。
二、投资连结保险
投资连结保险,也就是投连险,这是一种将保险与投资挂钩的保险,也就是说,保单在提供保险的同时,也月投资基金挂钩,其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险的特点是高风险高收益,风险和收益都远超过了万能险和分红险以及其他基金产品。
三、万能险
万能险除了一般寿险保障生命外,还给予客户直接参与保险公司的投资。顾客可以直接参加由保险公司为其建立的投资账户内资金的投资活动。也就是说,万能险一部分用于保障,还有一部分用于储蓄投资。
分红险不设单独的投资账户,分红险的保障和分红账户是混合的。万能险设有保障账户和一个单独的投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离,并设置有几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险,其投资账户的形态有激进型,稳健性,保守型可供选择。
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