家庭收入较高;应如何选择理财保险？

金融危机的间接影响正在进一步显现,危机不断冲击实体经济,造成企业利润减少、倒闭、减薪、裁员,对中国城市白领的家庭理财、生活造成重大影响。该怎样做才能有效规避金融危机的影响,避免家庭财务也陷入危机当中呢?

随着经济的快速发展和居民收入的持续增长，居民个人的金融资产也已 形成相当规模，高收入家庭越来越多。人们不再满足于追求简单的物质文化生活， 而希望过上更美好、更富有诗意的新生活。而如今现代人都忙于事业，却忽视了对财富的规划。尤其高收入家庭，生活富足、现金充裕，但由于忙于事业，对财富的打理却是无暇顾及。

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丈夫是企业经理，年薪在20万元左右，妻子在事业单位供职，月薪3000元。有房有车，无贷款，月家庭开销约5000元，如何进行保险理财，让家庭未来的财富稳健增值？

基本情况

　　张先生30岁，上有老、下有小，是一家企业经理，年薪在20万元左右；其妻子在事业单位供职，月薪3000元。有房有车，无贷款。月家庭开销约5000元。

理财需求

由于企业经营受宏观调控政策影响较大，而且这两年经济形势并不乐观，因此张先生未来的收入并不能保证。为了家庭未来的财富稳健，也为了自己的财富可以有效传承，张先生想为自己投保一份未来预期年化收益有保证的理财保险。

　　设计思路

张先生收入较高，目前存款节余会比较多，考虑到未来生活质量的保证，有固定预期年化收益且有最低利益保证的理财险种是最佳选择。

　　组合详解

鉴于张先生收入受经济形势影响较大，因此他可以选择交费期短、年交保费较高的险种。

　　30岁的张先生可以投保针对成人的理财产品。该类产品附带万能账户、生存年金及分红可以自动进入万能账户累积生息，且有最低预期年化利率保证，同时还可以灵活提取。假设张先生选择年交保费2万元，交费期10年，为省事，选择一次性交费20万元，其中2万元用于交纳主险保费，18万元全额进入万能账户，然后通过万能账户自动交纳主险续期保险费。那么，犹豫期后，张先生就可以拿到第一笔相当于基本保险金额20%的生存年金，以后每年同样有相同金额的生存年金给付，直到80岁。

　　此外，张先生还可以享受主险账户的分红预期年化收益和附加险万能账户的结息预期年化收益，期满后还可以拿回所交保费。如这些生存年金和分红预期年化收益不领取均可自动且免费进入附加万能账户，享受复利增值，如按中档预期年化收益，到60岁时，万能账户可达到40余万元，可用于安逸养老；到80岁时，万能账户可超过百万元，达到所交保费的6倍，实现财富增值。

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