80后理财第一步先保险

作为一个80后，因为从小没学会好好控制金钱，大了自然而然就被金钱牵着鼻子走。现在工作了也不知所措，很迷茫。进了公司，成了每天忙忙碌碌的工作者，最高兴就是每月的五号出粮。不过领了工资就会忍不住出去潇洒一次，至少美味一餐，这样每个月月底盼月初，盼五号的来临。渐渐地就成了“月光族”。

这样下去，肯定不行，总感觉手头紧，又是女孩子，看到喜欢的太多了，有吃的有用的有穿的还有一大堆有用没用的，都一股脑往家里搬。生活就这样过着，有一次同学会对我打击很大，以前的同学很多都靠自己的能力买车了，还有不少连房子都是自己买的，我感慨万千，惆怅不已。怎么他们就发展的那么好呢，难道我真的比他们差吗？在学校也不比他们差啊。即使有也没这么大的差距。

巴菲特说，成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险；第二，尽量避免风险；第三，坚决牢记前两条！经济危机下的理财更应该注重风险控制。所以，股票等风险投资尽量谨慎，创业等想法也尽量延后。

不少步入婚龄的80年后有了结束单身生活，买房结婚的计划。近期“银行将把房贷首付额度提至五成”的传言闹得纷纷扬扬。80后白领在这样的局势下该如何进行有效的理财使之更快达成买房的目标呢？ 何先生81年出生，从事广告传播行业设计工作已有四年了。目前，他的税后月薪为8500元，每月补助为500元，共9000元，此外，年终收入10000元。现有存款共150000元，没有负债，也没有任何固定资产。

　　今年股市大涨期间，他投入30000元购进股票，现值估算约为50000元，他的资产净值共为200000元。何先生目前单身，没有任何家庭负担，父母均未退休，暂时不需赡养。何先生打算近期购进一辆10万以内汽车改善出行质量，同时依据实际承受能力准备在三年后买套住房。

　　财务分析

　　理财目标相关投资组合的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高，达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。何先生年纪较轻，工作稳定，预期未来收入丰厚，客观上说风险承受能力较强。

　　何先生目前每月的房租支出为1200元，基本生活开支1800元，通讯费200元，支出合计3200。鉴于每月到手有9000元，每月可支配的收入为5800元。

　　结合何先生现在的财务状况和理财目标，建议：汽车为消费品，从买来那天开始就不断贬值了，因此创业初期可选择价位较低的汽车；现资产配置中暂无固定资产，可以考虑购房投资；累积的200000元资金可以做更激进一点的投资。

　　理财规划

　　一、财务安全规划

　　财产的安全保障是理财的第一步。何先生除了每月交纳公司的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

　　二、应急备用金规划

　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

　　三、购车规划

　　依据何先生现有资金情况及投资的预期年化收益，目前的净资产已达到20万，已有能力全款购车，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，10万的车可选择贷款5年，首付车款的20％为36000元，月供(含汽车保险) 1530 元。

　　四、购房规划

银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50％以下(含50％)，月所有债务支出与收入比在55％以下(含55％)。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35％以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40％，则会产生较大的压力。

　　我们假设何先生的收入年均增长率为15％，投资预期年化收益率是15％，三年后的购房价格上涨至12000元/平方米。那么，依据何先生现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700(预三年后月收入)的40％(5480元)。因此，他可以考虑房屋面积为60平米，均价1.2万，总价72万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付20％的情况下，何先生需一次性交纳首付14.4万，此后三十年每月还款3880元。

　　由于何先生的预期购房时间为三年后。因此将现有资产200000元，预留2万现金备用金及付汽车首期款36000元后，剩余的144000元可用来投资。依据何先生的高抗风险能力，建议投资基金组合为50％股票型，40％混合型，10％债券型。假设年均回报率为15％，3年后投资预期年化收益为219006元，交首付144000万后，剩余75006可用来装修。此外，每月的收入可选择定期定投，为结婚及将来养老做准备。

天有不测风云，如果家里有老人需要照顾，在经济条件允许的情况下，及早购买保险保障尤其重要。建议选择侧重保障弄的重疾险，或者集保障、投资于一体的投连险/万能险，保费建议分期云集，也可以节余现有的资金，方便流动。