小业主综合理财用保险来规避风险

曾几何时，现代社会中的单身人群被喻为贵族。时代变了，上了年纪没有男友的女强人不再叫灭绝师太，而是被贴上败犬的标签。张冉在台湾热门偶像剧《败犬女王》中学到了一个新名词：败犬女。对照标准，它基本是为张冉等一群女人量身定做的：奔三、高学历、事业成功但无感情归宿的女性。虽然张冉荣幸地被贴上了败犬的标签，却败犬而快乐着。因为崇尚独身的张冉在事业上不但顺利，而且是个理财行家。

张冉月薪3500元，缴纳了社保基金，但没有购买商业保险，有20万元的存款，一套两室一厅的按揭房。张冉每年可以有15000元的节余，结合比率为40%。针对张冉的财务状况和理财方向，张冉采用了理智型理财法先保障，后投资。张冉由于一直做财务工作，所以张冉平时在理财时账目也很清楚。一般而言，张冉理财分成三份：1/3用于安全型投资，1/3收益型投资，1/3进行风险型投资。在投资之前，张冉先建立了一笔应急准备金，以应付失业、生病等不时之需。应急准备金一般为月支出的5倍以上，如以每个月支出2000元计，至少要准备1万元。张冉将每月的应急准备金分别存成一年期定期存款。这样，万一用钱，兑现与所需数额最接近的那份，可以最大限度地得到定期利息。

虽然有基本的社会保险，但是为了保障今后的养老生活，张冉还是增加了保障型商业保险作为补充。因此，在理财方面，张冉最大的开支是保险。张冉觉得只有先把人生各阶段的保障安排好了，再去做其他投资心里才会踏实。张冉每年缴保险费在16000元左右，总是在第一时间去缴每年200元左右的意外伤害险。此外，重大疾病险和补充医疗险的支出在10000多元，养老险保费6000多元，还购买了少量的投资类保险。因为张冉每月有800多元的住房按揭款压力，再加上张冉对股票不太在行，所以不做高风险的股票投资。

为了稳妥理财，张冉将工资卡中多余的闲钱用于购买基金定投。张冉的工资卡是中国工商银行的，张冉就在该行签了合同，每月扣400元做了一只南方基金的定额投资。这主要是考虑把风险和成本降到最低点。每年3月，张冉都会去买第一期凭证式国债。一般是3年期的国债，张冉已经买了6年了，这意味着张冉每年都有国债到期，收益自然比银行存款高不少，心里很踏实。此外，张冉会把积余的1/3投入收益型理财。比如，目前的本外币理财产品、项目可靠的信托产品、银行的薪加薪理财，等等。当然，信托产品也有风险。张冉下单前会研究项目的可行性和可靠性，认准了才放心投资。另外，针对工资卡理财需求，张冉又去银行开通自动转存业务。开通了这项服务，张冉就可以自动将卡里的活期存款转为定期。这样，也不至于因为张冉的疏忽而损失定期利息。

这样的理财方式张冉一坚持就是5年。在张冉的打理下，张冉账面上的数字一日比一日增多，生活越过越滋润。如今，如张冉这般30多岁不结婚的败犬族越来越多。像张冉这种工作像男人、收入像男人、能力像男人的败犬女，在没有另一半依靠的情况下更加要自强。其实，败犬没有什么不好，关键是要让自己的败犬幸福指数升高。做自己财富的主人，至少在未遇到真命天子之前，让自己先成为投资胜犬女王。