分红保险或银行储蓄如何选择

笔者发现，时下某些保险营销员在推销分红保险业务时，常常说分红保险的预期年化收益比储蓄存款高，买分红保险比储蓄存款更合算。其实，储蓄存款和分红保险哪个更合算不能一概而论，对不同的人来说，含意有所不同。

储蓄存款是一种纯储蓄性业务，其优点是安全性好，种类较多，变现性较好，投资不需任何费用，缺点是扣利息税，预期年化收益较低（预期年化收益＝固定的利息收入）。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。缺点是预期年化收益具有不确定性（预期年化收益＝保底预期年化收益＋不固定的分红），投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。

下面以人寿保险公司的鸿泰两全分红保险为例，与银行储蓄存款进行比较。一万元的分红保险一年可固定获得预期年化收益97．32元，而储蓄存款一年期的预期年化利率有1．98％，扣除20％利息税后实际预期年化利率只是1．58％，换言之，一万元人民币定期存款一年能获得158．4元的收入，比分红保险一年固定获得预期年化收益97．32元高出61．08元，也就是说用158．4－97．32＝61．08元的成本去购买保险公司的经营成果和一定的保险功能。假如你一次性交5000元，投保5年，其基本保险金额5243．3元，也就是5年后保底预期年化收益为243．3元；而5000元在银行存5年（年预期年化利率为2．79％）可获预期年化收益558元，二者相差314．7元。划不划算就看分红能不能超过314．7元。

据测算，如果每年的红预期年化利率为1．5％，则累积红利为386．4元。一般来说，专家理财的分红保险预期年化收益会高于一年期银行存款预期年化利率，但理财预期年化收益受制多方种因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资金渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此红利是不可预见和不能保证的。如果你相信保险公司每年分红会在1．5％以上，买分红保险就划算，否则就不划算。

哪些人更适合买分红保险呢？

分红保险是集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。不过，对于短期内须用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间须用现金再进行退保可能连已支付保费都难以得全。如果确实须买分红保险，但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。

对于有稳定收入来源的家庭，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，买分红保险是一种较为理想的投资。

不论是哪种类型的家庭，投资时一定要理智，切莫盲目跟风，一定看到储蓄具安全可靠、预期年化收益稳定、兑付资金能力强等多种优点，在拥有相当比例的储蓄的基础上，再根据自己情况去投资分红保险。